Was ist eine Ausfallwahrscheinlichkeit?
Die Ausfallwahrscheinlichkeit ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer seine Schulden nicht zurückzahlen kann, wodurch ein Kredit in den Ausfall gerät. Die Messung dieser Wahrscheinlichkeit ist eine der Methoden, mit denen Finanzinstitute das Kreditrisiko sowohl für einzelne Kreditnehmer als auch bei der Kreditvergabe an Unternehmen oder Konzerne steuern. Banken und Kreditgeber können eine Vielzahl von Faktoren analysieren, um die Ausfallwahrscheinlichkeit zu bestimmen, einschließlich des Umlaufvermögens, der Kreditwürdigkeit oder des Ratings. In einigen Fällen können die Zinssätze steigen oder fallen oder Kredite können in Abhängigkeit von der angenommenen Ausfallwahrscheinlichkeit verfügbar oder nicht mehr verfügbar sein.
Die Gläubiger überleben, indem sie mehr Zinsen und Gebühren verdienen als sie verleihen. Wenn ein Kredit in Verzug gerät, besteht für einen Gläubiger trotz einiger rechtlicher Schritte, die unternommen werden können, um einen Teil des entgangenen Einkommens wiederzugewinnen, eine ernsthafte Chance, einen Teil oder das gesamte Geld in diesem Kredit zu verlieren. Ein Weg, wie Kreditinstitute ihre eigenen Gewinne schützen können, ist die Festlegung sorgfältiger Standards für die Kreditvergabe im Hinblick auf die Ausfallwahrscheinlichkeit. Durch die Auferlegung hoher Zinssätze für risikoreichere Kredite können die Gläubiger Gewinne aus dem Kredit erzielen, bevor sie die Möglichkeit haben, in Zahlungsverzug zu geraten.
Verschiedene Unternehmen verwenden möglicherweise unterschiedliche Methoden, um eine Kreditskala zu erstellen, die die Ausfallwahrscheinlichkeit enthält. Eine Möglichkeit zur Messung der Wahrscheinlichkeit für Unternehmen besteht darin, das Unternehmen, das derzeit einen Kredit sucht, mit dem nachgewiesenen Ausfallniveau früherer Unternehmen mit ähnlichen Vermögenswerten, Aufmachungen und Risikofaktoren zu vergleichen. Finanzinstitute können sich auch auf Kredit- oder Anlageklassen stützen, die von unabhängigen Agenturen vergeben werden, um die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen. Unternehmen mit Noten unter einem „B“ werden in der Regel als viel risikoreicher eingestuft als solche über diesem Niveau.
Einzelpersonen müssen sich möglicherweise auf ihre Bonität, ihr Einkommen und ihr Vermögen verlassen, um die Vermutung der Ausfallwahrscheinlichkeit eines Kreditgebers mitzuteilen. Diejenigen, die Kreditprobleme, eine Insolvenz oder Einkommen hatten, die nicht mit der Höhe der Kreditrückzahlungen vergleichbar sind, haben möglicherweise Schwierigkeiten, überhaupt einen Kredit zu erhalten, geschweige denn günstige Zinssätze. Die Tatsache, dass Menschen mit Vermögen und hohem Einkommen leichter Geld leihen können, mag zwar kontraproduktiv erscheinen, ist jedoch ein weit verbreitetes Mittel zum Schutz von Investitionen in der Kreditbranche. Für diejenigen, denen aufgrund einer hohen Ausfallwahrscheinlichkeit der Zugang zu Krediten oder angemessenen Zinssätzen verweigert wurde, empfehlen Experten manchmal, weitere sechs Monate bis zu einem Jahr zu verbringen, um die Kreditwürdigkeit zu verbessern und das Vermögen zu steigern, und es dann erneut zu versuchen.