Was sind die Vor- und Nachteile von Ballonzahlungen?
Bei der Auswahl eines Kredits für einen großen Kauf haben Kreditnehmer häufig zahlreiche Optionen zur Auswahl. Ballonzahlungen sind eine solche Option, bei der der Restbetrag am Ende der Darlehenslaufzeit in einer großen Pauschale fällig wird. In einigen Fällen zwingt diese Kreditstruktur Käufer zum Verkauf oder zur Refinanzierung ihrer Immobilien, was wahrscheinlich mehr Geld für Zinssätze und Gebühren für die Kreditvergabe bedeutet. Vorteile ergeben sich jedoch auch bei Ballonzahlungen, einschließlich geringerer monatlicher Raten, geringerer oder gar keiner Kostenreduzierung und lockerer Qualifizierungsparameter. Ballonkredite bieten Kreditnehmern möglicherweise auch ein höheres verfügbares Einkommen, das für Zwecke der Vermögensbildung investiert werden kann.
Ballonkredite sind häufig kurzfristige Darlehen mit einer Laufzeit zwischen einem und 25 Jahren. In vielen Fällen wird der Restbetrag jedoch nach kurzer Zeit fällig, beispielsweise nach drei bis fünf Jahren. Der Restbetrag wird in Form einer Ballonzahlung ausgezahlt. Hierbei handelt es sich um eine große Pauschale, die das Darlehen abschließt.
Ballonzahlungen können an Hypotheken auf Immobilien sowie an Auto- und Privatkredite geknüpft werden. Zum Beispiel kann ein Käufer eine Fünfjahres-Ballonhypothek erhalten, um ein neues Haus zu kaufen. Während der gesamten Laufzeit des Darlehens leistet er oder sie wahrscheinlich monatlich gleiche Zahlungen, die unter einem festen Zinssatz gesichert sind. Am Ende der fünf Jahre ist die Auszahlung des Ballonkredits vollständig fällig. Der Käufer muss daher diese Zahlung leisten, das Darlehen refinanzieren oder das Haus verkaufen.
Im Gegensatz zu herkömmlichen Vorschüssen zahlt sich der Ballonkredit am Ende der Laufzeit nicht aus. Obwohl regelmäßig Zahlungen für das Darlehen geleistet werden, wird der größte Teil dieses Geldes für Zinsen verwendet. Auf diese Weise wirken sich Ballonzahlungen nicht auf den Aufbau von Eigenkapital in einem Eigenheim aus.
Die Kreditnehmer müssen auch das Ende einer Laufzeit eines Ballonkredits effektiv planen. Das Prinzip mag einfach klingen, besonders wenn es auf ein Auto- oder Privatdarlehen angewendet wird. Beispielsweise zahlt der Darlehensnehmer am Ende einer dreijährigen Darlehenslaufzeit theoretisch die erwartete Ballonzahlung und wird von dieser Schuld befreit. In der Realität muss der Kreditnehmer jedoch häufig Kapital sparen, um sicherzustellen, dass die Zahlung gedeckt ist. Dies kann sich selbst dann als schwierig erweisen, wenn die Ballonzahlung mehrere Jahre lang nicht fällig ist.
Refinanzierung ist nicht immer eine Option, wenn Ballonzahlungen nicht möglich sind, insbesondere bei Autokrediten. In den Fällen, in denen sich der Kreditnehmer refinanzieren kann, ist es wahrscheinlich, dass sich sein oder ihr Zinssatz gegenüber dem des Ballonkredits erhöht. Dies kann dazu führen, dass die Zahlungen ebenfalls steigen. In einem solchen Szenario hat der Kreditnehmer Zinsen für zwei separate Darlehen gezahlt, die wahrscheinlich viel höher sind als die ursprünglichen Kapitalkosten des Fahrzeugs.
Die Vorteile können auch aus den Darlehensbedingungen abgeleitet werden, die durch Zahlungen mit Sprechblasen gewährt werden. Diese Vereinbarungen zum Beispiel bieten Kreditnehmern häufig niedrigere monatliche Raten als herkömmliche Darlehensprogramme. Da Ballonraten oft nur für Zinsen verwendet werden, ist der Auftraggeber kein wesentlicher Faktor. Einige Ballonkredite sind sogar so strukturiert, dass die Zinsen für den Kredit durch die monatliche Rate gedeckt werden. Die Ballonzahlung deckt dann den Kapitalbetrag ab, und die Käufer wissen im Voraus, wie viel genau für die vollständige Rückzahlung des Kredits erforderlich ist.
Zwar muss der Kreditnehmer bei herkömmlichen Finanzierungen häufig Geld ablegen, doch bestehen bei Ballonzahlungen in der Regel keine Verpflichtungen. Auf diese Weise können Ballonkreditzahlungen weniger strenge Qualifizierungsparameter aufweisen. Die Anzahlung kann daher auf den am Ende der Laufzeit fälligen Pauschalbetrag angerechnet werden. Eine andere Möglichkeit besteht darin, dieses Geld in ein kurzfristiges Vermögensprogramm zu investieren, damit es größer wird, bevor die Ballonzahlung fällig wird.
Käufer von Eigenheimen können Ballonzahlungen auch verwenden, wenn sie beabsichtigen, das Eigenheim zu verkaufen, bevor der Kredit fällig ist. In einem Verkäufermarkt kann sich dies als vorteilhaft für die Steigerung des Wohlstands erweisen. Die niedrigeren monatlichen Zahlungen können den Kreditnehmern auch ein höheres verfügbares Einkommen verschaffen, das für die Vermögensverwaltung investiert werden kann. Dies kann in wirtschaftlich schwierigen Zeiten besonders attraktiv sein.