Quais são os prós e os contras dos pagamentos com balão?
Ao escolher um empréstimo para uma compra grande, os mutuários geralmente têm várias opções para escolher. Os pagamentos com balão são uma dessas opções em que o saldo é devido em uma quantia grande no final do prazo do empréstimo. Em alguns casos, essa estrutura de empréstimo força os compradores a vender ou refinanciar suas propriedades, o que provavelmente equivale a mais dinheiro gasto em taxas de juros e taxas de originação de empréstimos. No entanto, também estão disponíveis vantagens com pagamentos com balão, incluindo parcelas mensais mais baixas, pouco ou nenhum dinheiro para baixo e parâmetros de qualificação mais relaxados. Empréstimos de balão também podem fornecer aos mutuários mais renda disponível que pode ser investida para fins de criação de riqueza.
Empréstimos de balão geralmente são adiantamentos de curto prazo que podem variar de um a 25 anos. Em muitos casos, no entanto, o saldo é devido após um curto período, como três a cinco anos. O saldo é pago em um pagamento de balão, que é um grande montante fixo que finaliza o empréstimo.
Os pagamentos de balão podem ser associados a hipotecas imobiliárias, bem como empréstimos pessoais e de automóveis. Por exemplo, um comprador pode obter uma hipoteca de balão de cinco anos para comprar uma nova casa. Durante o prazo do empréstimo, ele ou ela provavelmente faz pagamentos mensais iguais garantidos sob uma taxa de juros fixa. No final dos cinco anos, o pagamento do empréstimo-balão é integralmente devido. O comprador deve, portanto, efetuar esse pagamento, refinanciar o empréstimo ou vender a casa.
Diferentemente dos avanços mais tradicionais, o empréstimo-balão não se paga no final do prazo financeiro. Embora sejam feitos pagamentos periódicos para o empréstimo, a maior parte desse dinheiro é aplicada aos juros. Dessa maneira, os pagamentos com balão não são eficazes para transformar o patrimônio em uma casa.
Os mutuários também devem planejar efetivamente o término de um prazo de empréstimo com balão. O princípio disso pode parecer fácil, especialmente quando aplicado a um empréstimo automático ou pessoal. Por exemplo, no final de um prazo de empréstimo de três anos, o mutuário paga teoricamente o pagamento esperado do balão e é liberado dessa dívida. Na realidade, no entanto, o mutuário deve freqüentemente economizar capital para garantir que o pagamento seja coberto. Isso pode ser difícil, mesmo quando o pagamento do balão não é devido por vários anos.
O refinanciamento nem sempre é uma opção quando pagamentos com balão não podem ser feitos, principalmente com empréstimos para automóveis. Nos casos em que o mutuário pode refinanciar, é provável que sua taxa de juros aumente da taxa do empréstimo com balão. Isso pode causar o aumento dos pagamentos também. Nesse cenário, o mutuário pagou juros sobre dois empréstimos separados, provavelmente muito mais altos que o custo principal original do veículo.
Os benefícios também podem ser obtidos a partir dos termos do empréstimo concedidos pelos pagamentos com balão. Esses acordos, por exemplo, geralmente fornecem aos mutuários parcelas mensais mais baixas do que os programas de empréstimos convencionais. Como as parcelas dos balões costumam ser direcionadas apenas ao interesse, o principal não é um fator considerável. Alguns empréstimos-balão são estruturados até para que os juros devidos sejam cobertos pela prestação mensal. O pagamento do balão cobre o principal e os compradores sabem com antecedência o valor exato necessário para pagar o empréstimo integralmente.
Embora o financiamento convencional geralmente exija que o mutuário dedique dinheiro, os pagamentos em balão geralmente renunciam a essa obrigação. Dessa maneira, os pagamentos de empréstimos-balão podem ter parâmetros de qualificação menos rigorosos. O adiantamento pode, portanto, ser aplicado à quantia devida no final do prazo. Outra opção é investir esse dinheiro em um programa de riqueza de curto prazo para aumentar de tamanho antes do vencimento do pagamento do balão.
Os compradores de imóveis também podem usar pagamentos diretos quando pretendem vender a casa antes do vencimento do empréstimo. No mercado de um vendedor, isso pode ser benéfico para aumentar a riqueza. Os pagamentos mensais mais baixos também podem fornecer aos mutuários mais renda disponível que pode ser investida na gestão de patrimônio. Isso pode ser especialmente atraente em tempos de dificuldades econômicas.