Hva er fordeler og ulemper med ballongbetalinger?

Når du velger et lån til et stort kjøp, har låntakere ofte mange alternativer å velge mellom. Ballongbetalinger er et slikt alternativ hvor balansen forfaller i en stor engangsbeløp på slutten av lånetiden. I noen tilfeller tvinger denne lånestrukturen kjøpere til å selge eller refinansiere eiendommen sin, noe som sannsynligvis tilsvarer mer penger brukt på renter og lånets opprinnelsesgebyr. Fordeler er imidlertid også tilgjengelige med ballongbetalinger, inkludert lavere månedlige avdrag, lite eller ingen penger ned og mer avslappede kvalifiseringsparametere. Ballonglån kan også gi låntakere mer disponibel inntekt som kan investeres til formuesbygging.

Ballonglån er ofte kortsiktige forskudd som kan variere fra ett til 25 år. I mange tilfeller forfaller imidlertid saldoen etter en kort periode, for eksempel tre til fem år. Restbeløpet betales med en ballongbetaling, som er en stor, engangsbeløp som fullfører lånet.

Ballongbetalinger kan knyttes til pantelån på eiendom samt bil- og personlige lån. For eksempel kan en kjøper få et fem-årig ballonglån for å kjøpe et nytt hjem. Gjennom lånetiden foretar han eller hun sannsynligvis like månedlige utbetalinger som er sikret under en fast rente. På slutten av de fem årene forfaller betaling av ballonglån i sin helhet. Kjøperen må derfor foreta den betalingen, refinansiere lånet eller selge boligen.

I motsetning til mer tradisjonelle forskudd, betaler ikke ballonglånet seg ved slutten av finansperioden. Selv om det utbetales periodisk mot lånet, blir det meste av pengene brukt på renter. På denne måten er ikke ballongbetalinger effektive for å bygge egenkapital inn i et hjem.

Låntakere må også planlegge effektivt for slutten av en ballonglånsperiode. Prinsippet for dette kan høres enkelt ut, spesielt når det brukes på et automatisk eller personlig lån. For eksempel, ved utløpet av en tre-årig lånetid, betaler låntakeren teoretisk den forventede ballongbetalingen og blir løst fra den gjelden. I virkeligheten må imidlertid låntager ofte spare kapital for å sikre at betalingen blir dekket. Dette kan være vanskelig selv når ballongbetalingen ikke forfaller på flere år.

Refinansiering er ikke alltid et alternativ når ballongbetalinger ikke kan gjøres, spesielt med billån. I de tilfeller hvor låntaker kan refinansiere, er det sannsynlig at hans eller hennes rente vil øke fra ballonglånets. Dette kan føre til at betalingene også stiger. I et slikt scenario har låntakeren betalt renter på to separate lån som sannsynligvis er mye høyere enn den opprinnelige hovedkostnaden for kjøretøyet.

Fordeler kan også hentes fra lånevilkårene gitt ved ballongbetalinger. Disse ordningene gir for eksempel ofte låntakere lavere månedlige avdrag enn konvensjonelle låneprogrammer. Ettersom ballongbetaling ofte går mot interesse, er hovedstolen ikke en betydelig faktor. Noen ballonglån er til og med strukturert slik at renten på lånet blir dekket av den månedlige avbetalingen. Ballongbetalingen dekker da hovedstolen, og kjøpere vet på forhånd det nøyaktige beløpet som trengs for å betale lånet i sin helhet.

Selv om konvensjonell finansiering ofte krever at låntaker legger ned penger, overskrider ballongbetalinger vanligvis denne forpliktelsen. På denne måten kan betalinger med ballonglån ha mindre strenge kvalifikasjonsparametere. Forskuddsbeløpet kan derfor brukes på engangsbeløpet som skal betales ved terminens slutt. Et annet alternativ er å investere pengene i et kortsiktig formueprogram, slik at de øker i størrelse før ballongbetalingen forfaller.

Boligkjøpere kan også bruke ballongbetalinger når de har tenkt å selge boligen før lånet forfaller. I et selgers marked kan dette være gunstig for å øke formuen. De lavere månedlige utbetalingene kan også gi låntakere mer disponibel inntekt som kan investeres for formuesforvaltning. Dette kan være spesielt attraktivt i tider med økonomisk motgang.