Jakie są zalety i wady płatności balonem?
Wybierając pożyczkę na duży zakup, pożyczkobiorcy często mają wiele opcji do wyboru. Płatności balonowe są jedną z takich opcji, w których saldo jest należne w dużej ryczałcie na koniec okresu kredytowania. W niektórych przypadkach ta struktura pożyczek zmusza kupujących do sprzedaży lub refinansowania ich nieruchomości, co prawdopodobnie równa się większej ilości pieniędzy wydanych na stopy procentowe i opłaty za udzielenie kredytu. Zalety są jednak dostępne również w przypadku płatności balonowych, w tym niższe raty miesięczne, niewielki lub żaden brak pieniędzy i łagodniejsze parametry kwalifikacji. Pożyczki balonowe mogą również zapewnić pożyczkobiorcom większy dochód do dyspozycji, który można zainwestować na cele związane z budowaniem bogactwa.
Pożyczki balonowe są często zaliczkami krótkoterminowymi, które mogą wynosić od jednego do 25 lat. Jednak w wielu przypadkach saldo staje się wymagalne po krótkim okresie, takim jak trzy do pięciu lat. Saldo jest wypłacane w formie płatności balonowej, która jest jedną dużą, ryczałtową kwotą, która finalizuje pożyczkę.
Płatności balonowe mogą być powiązane z hipotekami na nieruchomościach, a także kredytami samochodowymi i osobistymi. Na przykład kupujący może uzyskać pięcioletnią hipoteczną hipotekę na zakup nowego domu. Przez cały okres kredytowania najprawdopodobniej dokonuje równych miesięcznych płatności zabezpieczonych według stałej stopy procentowej. Pod koniec pięciu lat spłata pożyczki balonowej jest należna w całości. Kupujący musi zatem dokonać tej płatności, refinansować pożyczkę lub sprzedać dom.
W przeciwieństwie do bardziej tradycyjnych zaliczek, pożyczka balonowa nie spłaca się na koniec okresu finansowania. Chociaż dokonywane są okresowe płatności w kierunku pożyczki, większość tych pieniędzy jest przeznaczona na odsetki. W ten sposób płatności balonowe nie są skuteczne w budowaniu kapitału własnego w domu.
Pożyczkobiorcy muszą również skutecznie planować na koniec okresu pożyczki balonowej. Zasada tego może wydawać się łatwa, szczególnie w przypadku pożyczki samochodowej lub osobistej. Na przykład na koniec trzyletniego okresu kredytowania pożyczkobiorca teoretycznie spłaca oczekiwaną płatność balonową i zostaje zwolniony z tego długu. W rzeczywistości jednak pożyczkobiorca często musi oszczędzać kapitał, aby zapewnić pokrycie płatności. Może to okazać się trudne, nawet jeśli płatność balonowa nie jest wymagalna przez kilka lat.
Refinansowanie nie zawsze jest opcją, gdy nie można dokonać płatności balonowych, szczególnie w przypadku pożyczek samochodowych. W przypadkach, w których kredytobiorca może refinansować, prawdopodobne jest, że jego stopa procentowa wzrośnie w stosunku do pożyczki balonowej. Może to również spowodować wzrost płatności. Przy takim scenariuszu pożyczkobiorca zapłacił odsetki od dwóch oddzielnych pożyczek, które są prawdopodobnie znacznie wyższe niż pierwotny koszt główny pojazdu.
Korzyści można również uzyskać na podstawie warunków pożyczki wynikających z płatności balonowych. Takie ustalenia, na przykład, często zapewniają kredytobiorcom niższe miesięczne raty niż tradycyjne programy pożyczkowe. Ponieważ raty balonowe często idą wyłącznie w kierunku zainteresowania, zasada nie jest znaczącym czynnikiem. Niektóre pożyczki balonowe mają nawet strukturę, więc odsetki należne od pożyczki są pokrywane z miesięcznej raty. Płatność balonowa pokrywa wówczas kwotę główną, a kupujący z góry znają dokładną kwotę potrzebną do pełnej spłaty pożyczki.
Chociaż konwencjonalne finansowanie często wymaga od kredytobiorcy odłożenia pieniędzy, płatności balonowe zwykle zrzekają się tego obowiązku. W ten sposób płatności z tytułu pożyczki balonowej mogą mieć mniej rygorystyczne parametry kwalifikacyjne. Zaliczka może zatem zostać zastosowana do ryczałtu należnego na koniec okresu. Inną opcją jest zainwestowanie tych pieniędzy w krótkoterminowy program bogactwa, aby zwiększał swój rozmiar przed terminem wypłaty balonu.
Nabywcy domów mogą również korzystać z płatności balonowych, gdy zamierzają sprzedać dom przed terminem spłaty pożyczki. Na rynku sprzedawcy może to być korzystne dla zwiększenia bogactwa. Niższe miesięczne płatności mogą również zapewnić pożyczkobiorcom większy dochód do dyspozycji, który można zainwestować w zarządzanie majątkiem. Może to być szczególnie atrakcyjne w czasach trudności gospodarczych.