Wat zijn de voor- en nadelen van ballonbetalingen?
Bij het kiezen van een lening voor een grote aankoop hebben leners vaak talloze opties om uit te kiezen. Ballonbetalingen zijn zo'n optie waarbij het saldo aan het einde van de looptijd in grote bedragen verschuldigd is. In sommige gevallen dwingt deze leningsstructuur kopers om hun onroerend goed te verkopen of te herfinancieren, wat waarschijnlijk neerkomt op meer geld uitgegeven aan rentetarieven en kosten voor het genereren van leningen. Voordelen zijn echter ook beschikbaar met ballonbetalingen, waaronder lagere maandelijkse termijnen, weinig tot geen geld omlaag en meer ontspannen kwalificatieparameters. Ballonleningen kunnen leners ook meer besteedbaar inkomen bieden dat kan worden geïnvesteerd voor het opbouwen van rijkdom.
Ballonleningen zijn vaak kortetermijnvoorschotten die kunnen variëren van één tot 25 jaar. In veel gevallen is het saldo echter opeisbaar na een korte periode, zoals drie tot vijf jaar. Het saldo wordt betaald in een ballonbetaling, wat een groot bedrag is dat de lening afrondt.
Ballonbetalingen kunnen worden gekoppeld aan hypotheken op onroerend goed, alsmede aan auto- en persoonlijke leningen. Een koper kan bijvoorbeeld een vijfjarige ballonhypotheek krijgen om een nieuw huis te kopen. Gedurende de looptijd van de lening verricht hij of zij waarschijnlijk gelijke maandelijkse betalingen met een vaste rentevoet. Aan het einde van de vijf jaar is de betaling van de ballonlening volledig verschuldigd. De koper moet daarom die betaling verrichten, de lening herfinancieren of de woning verkopen.
In tegenstelling tot meer traditionele voorschotten, betaalt de ballonlening zichzelf niet terug aan het einde van de financieringsperiode. Hoewel periodieke betalingen voor de lening worden gedaan, wordt het grootste deel van dat geld aan rente besteed. Op deze manier zijn ballonbetalingen niet effectief voor het opbouwen van eigen vermogen in een huis.
Leners moeten ook effectief plannen voor het einde van een looptijd van een ballonlening. Het principe hiervan klinkt misschien eenvoudig, vooral wanneer het wordt toegepast op een auto- of persoonlijke lening. Aan het einde van een looptijd van drie jaar betaalt de kredietnemer bijvoorbeeld in theorie de verwachte ballonbetaling en wordt hij van die schuld bevrijd. In werkelijkheid moet de kredietnemer echter vaak kapitaal sparen om ervoor te zorgen dat de betaling wordt gedekt. Dit kan moeilijk zijn, zelfs als de ballonbetaling meerdere jaren niet is verschuldigd.
Herfinanciering is niet altijd een optie als er geen ballonbetalingen kunnen worden gedaan, met name bij autoleningen. In die gevallen waarin de kredietnemer kan herfinancieren, is het waarschijnlijk dat zijn of haar rentetarief zal stijgen van die van de ballonlening. Hierdoor kunnen de betalingen ook stijgen. Met een dergelijk scenario heeft de kredietnemer rente betaald over twee afzonderlijke leningen die waarschijnlijk veel hoger is dan de oorspronkelijke hoofdkosten van het voertuig.
Voordelen kunnen ook worden verkregen uit de leningsvoorwaarden van ballonbetalingen. Deze regelingen bieden leners bijvoorbeeld vaak lagere maandelijkse aflossingen dan conventionele leningsprogramma's. Aangezien ballonafleveringen vaak alleen in de richting van rente gaan, is de hoofdsom niet een belangrijke factor. Sommige ballonleningen zijn zelfs gestructureerd, zodat de verschuldigde rente op de lening wordt gedekt door de maandelijkse afbetaling. De ballonbetaling dekt dan de hoofdsom en kopers weten van tevoren het exacte bedrag dat nodig is om de lening volledig te betalen.
Hoewel conventionele financiering vaak vereist dat de kredietnemer geld neerlegt, doen ballonbetalingen meestal af van deze verplichting. Op deze manier kunnen ballonleningbetalingen minder stringente kwalificatieparameters hebben. De aanbetaling kan daarom worden toegepast op het forfaitaire bedrag dat aan het einde van de looptijd verschuldigd is. Een andere optie is om dat geld te investeren in een rijkdomprogramma op korte termijn, zodat het in omvang toeneemt voordat de ballonbetaling verschuldigd is.
Thuiskopers kunnen ook ballonbetalingen gebruiken wanneer ze van plan zijn de woning te verkopen voordat de lening verschuldigd is. Op de markt van een verkoper kan dit gunstig zijn voor het vergroten van de welvaart. De lagere maandelijkse betalingen kunnen leners ook meer besteedbaar inkomen bieden dat kan worden geïnvesteerd voor vermogensbeheer. Dit kan vooral aantrekkelijk zijn in tijden van economische tegenspoed.