O que é uma probabilidade de inadimplência?
A probabilidade de inadimplência é a probabilidade de um mutuário não conseguir pagar as dívidas, enviando um empréstimo para a inadimplência. Medir essa probabilidade é uma das maneiras pelas quais as instituições financeiras gerenciam o risco de crédito, tanto para tomadores de empréstimos individuais quanto para emprestar fundos a empresas ou corporações. Bancos e credores podem analisar uma variedade de fatores para determinar a probabilidade de inadimplência, incluindo ativos circulantes, pontuação de crédito ou classificação. Em alguns casos, as taxas de juros podem aumentar ou diminuir, ou os empréstimos podem se tornar acessíveis ou indisponíveis, dependendo da probabilidade assumida de inadimplência.
Os credores sobrevivem ganhando mais juros e taxas do que emprestam. Quando um empréstimo entra em default, o credor tem uma séria chance de perder parte ou a totalidade dos fundos desse empréstimo, apesar de alguns processos legais que podem ser realizados para recuperar parte da renda perdida. Uma maneira pelas quais as instituições de crédito protegem seus próprios lucros é estabelecendo padrões cuidadosos de crédito em relação à probabilidade de inadimplência. Ao impor altas taxas de juros a empréstimos de maior risco, os credores podem começar a obter lucros com o empréstimo antes que ele tenha a chance de entrar em default.
Empresas diferentes podem usar métodos diferentes para criar uma escala para empréstimos que inclua a probabilidade padrão. Uma maneira de medir a probabilidade para as empresas é comparando a empresa que está atualmente buscando um empréstimo ao nível de inadimplência comprovado das empresas anteriores com ativos, maquiagem e fatores de risco semelhantes. As instituições financeiras também podem contar com notas de crédito ou investimento dadas por agências independentes para ajudar a determinar os níveis de probabilidade; as empresas com notas inferiores a “B” são geralmente consideradas um risco muito maior do que as que estão acima desse nível.
Os indivíduos podem ter que confiar em seu histórico de crédito, renda e ativos para informar a assunção de probabilidade de inadimplência de um credor. Aqueles que tiveram problemas de crédito, falência ou renda que não se comparam bem ao nível de pagamento de empréstimos podem ter dificuldade em obter um empréstimo, muito menos taxas de juros favoráveis. Embora o fato de pessoas com ativos e altas rendas terem mais facilidade em emprestar dinheiro possa parecer contra-intuitivo, é um meio amplamente usado de proteger investimentos no setor de empréstimos. Para aqueles que tiveram acesso negado a empréstimos ou taxas de juros razoáveis devido a uma alta probabilidade de classificação de inadimplência, os especialistas às vezes recomendam passar mais seis meses a um ano tentando melhorar as pontuações de crédito e aumentar os níveis de ativos e tentar novamente.