¿Qué es un préstamo problemático?
Un préstamo problemático es un préstamo que ya no devuelve los pagos de capital e intereses, lo que lo convierte en un "problema" para una institución financiera en el sentido de que ya no está recaudando dinero en el préstamo. Los bancos intentan mantener bajos sus inventarios de préstamos problemáticos, ya que pueden conducir a problemas de flujo de efectivo y otros problemas, incluido un posible cierre bancario si el banco ya no puede equilibrar su cartera de préstamos. También conocido como activos no desempeñados, los préstamos problemáticos requieren acciones por parte del banco para cobrar el saldo del préstamo.
En general, cualquier préstamo comercial más de 90 días de retraso se considera un préstamo problemático, mientras que los préstamos de consumo están etiquetados como problemas si tienen más de 180 días de vencimiento. Una vez que el prestatario comience a llegar tarde con los pagos, la institución financiera enviará avisos alertando al prestatario y solicitar que el prestatario tome medidas para obtener el préstamo actual o enfrentar consecuencias legales. Si el prestatario no responde, el banco puede tomar medidas comocomo activos de captura para venderlos y recuperar el saldo del préstamo.
Los bancos quieren mantener su relación de préstamo problemático lo más bajo posible, porque dichos préstamos requieren más trabajo para cobrar y ponen en riesgo al banco. Cuando las personas y las empresas solicitan préstamos, el banco los examina cuidadosamente para evaluar su capacidad de pagar. El banco determina un techo máximo de préstamo en función de los ingresos establecidos y las condiciones financieras proyectadas, considerando tanto el interés como el principal como parte del pago del préstamo, y no le prestará más que esto al prestatario.
En un mercado fuerte, los bancos tienden a ser más gratuitos con crédito, mientras que en un mercado débil, los bancos pueden dudar más en emitir préstamos y pueden tener requisitos estrictos de préstamos. A medida que los mercados se debilitan, no es raro que el inventario de préstamos problemáticos aumente a medida que las personas luchan por hacer sus pagos. Altas tasas de ejecuciones hipotecarias, recuperaciones, uny otras acciones legales pueden comer en el resultado final de un banco.
Si los prestatarios desean negociar un préstamo problemático para obtener el préstamo actual, un representante bancario puede reunirse con ellos para discutir el saldo pendiente y las opciones. Es posible obtener actualidad con un pago grande o con pagos suplementarios en el transcurso de varios meses. A veces, las instituciones financieras están dispuestas a escribir saldos o cambiar el interés para que el préstamo sea más fácil de pagar.