¿Qué es un préstamo problemático?
Un préstamo problemático es un préstamo que ya no devuelve pagos de capital e intereses, lo que lo convierte en un "problema" para una institución financiera en el sentido de que ya no está recaudando dinero del préstamo. Los bancos intentan mantener bajos sus inventarios de préstamos problemáticos, ya que pueden provocar problemas de flujo de efectivo y otros problemas, incluido un posible cierre del banco si el banco ya no puede equilibrar su cartera de préstamos. También conocidos como activos no redituables, los préstamos problemáticos requieren una acción por parte del banco para cobrar el saldo del préstamo.
En general, cualquier préstamo comercial con más de 90 días de atraso se considera un préstamo problemático, mientras que los préstamos de consumo se etiquetan como problemas si tienen más de 180 días de atraso. Una vez que el prestatario comienza a retrasarse con los pagos, la institución financiera enviará avisos alertando al prestatario y solicitándole que tome medidas para obtener el préstamo actual o enfrentar consecuencias legales. Si el prestatario no responde, el banco puede tomar medidas como incautar activos para venderlos y recuperar el saldo del préstamo.
Los bancos quieren mantener su índice de préstamos problemáticos lo más bajo posible, porque dichos préstamos requieren más trabajo para cobrar y ponen al banco en riesgo. Cuando las personas y las empresas solicitan préstamos, el banco las examina cuidadosamente para evaluar su capacidad de reembolso. El banco determina un límite máximo de préstamo sobre la base de los ingresos declarados y las condiciones financieras proyectadas, considerando tanto los intereses como el principal como parte del pago del préstamo, y no prestará más al prestatario.
En un mercado fuerte, los bancos tienden a ser más libres con el crédito, mientras que en un mercado débil, los bancos pueden dudar más en emitir préstamos y pueden tener requisitos estrictos de préstamo. A medida que los mercados se debilitan, no es raro que el inventario de préstamos problemáticos aumente a medida que las personas luchan por hacer sus pagos. Las altas tasas de ejecuciones hipotecarias, embargos y otras acciones legales pueden afectar el resultado final de un banco.
Si los prestatarios desean negociar un préstamo problemático para obtener el préstamo actual, un representante del banco puede reunirse con ellos para analizar el saldo pendiente y las opciones. Es posible ponerse al día con un pago grande o con pagos complementarios en el transcurso de varios meses. A veces, las instituciones financieras están dispuestas a cancelar los saldos o cambiar los intereses para que el préstamo sea más fácil de pagar.