Hvad er et problemlån?

Et problemlån er et lån, der ikke længere returnerer hoved- og rentebetalinger, hvilket gør det til et "problem" for en finansiel institution i den forstand, at den ikke længere indsamler penge på lånet. Banker forsøger at holde deres lagerbeholdning af problemlån lave, da de kan føre til pengestrømsproblemer og andre problemer, herunder en potentiel banklukning, hvis banken ikke længere er i stand til at afbalancere sin låneportefølje. Også kendt som ikke-præsterende aktiver, kræver problemlån handling fra bankens side for at samle saldoen på lånet.

Generelt betragtes ethvert kommercielt lån, der er mere end 90 dage for forfaldent, som et problemlån, mens forbrugslån er mærket som problemer, hvis de er mere end 180 dages forfaldne. Når låntageren begynder at være for sen med betalinger, sender den finansielle institution meddelelser, der advarer låntageren og anmoder om, at låntageren griber ind for at få lånet løbende eller have juridiske konsekvenser. Hvis låntageren ikke reagerer, kan banken iværksætte handlinger såsom at beslaglægge aktiver for at sælge dem og inddrive restbeløbet på lånet.

Banker ønsker at holde deres problemlånsgrad så lav som muligt, fordi sådanne lån kræver mere arbejde at samle på, og de sætter banken i fare. Når folk og virksomheder ansøger om lån, screenes de omhyggeligt af banken for at vurdere deres evne til at tilbagebetale. Banken fastlægger et maksimalt låneloft på grundlag af de indberettede indtægter og forventede økonomiske betingelser, idet både renter og hovedstol betragtes som en del af lånebetaling, og den vil ikke låne mere end dette til låntageren.

I et stærkt marked har bankerne en tendens til at være mere fri med kredit, mens banker i et svagt marked kan være mere tøvende med at udstede lån og kan have strenge lånekrav. Efterhånden som markederne svækkes, er det ikke ualmindeligt, at problemlånebeholdningen stiger, når folk kæmper for at foretage deres betalinger. Høje satser på tvangsauktionering, tilbagetagelse og andre retssager kan spise i en banks bundlinje.

Hvis låntagere ønsker at forhandle om et problemlån for at få lånet løbende, kan en bankrepræsentant mødes med dem for at diskutere den udestående saldo og optionerne. Det kan være muligt at blive løbende med en stor betaling eller med supplerende betalinger i løbet af flere måneder. Undertiden er finansielle institutioner villige til at nedskrive saldi eller ændre renterne for at gøre lånet lettere at tilbagebetale.