Che cos'è un prestito problematico?
Un prestito problematico è un prestito che non restituisce più il capitale e gli interessi, rendendolo un "problema" per un istituto finanziario, nel senso che non sta più raccogliendo denaro sul prestito. Le banche tentano di mantenere bassi gli inventari dei prestiti problematici, in quanto possono portare a problemi di flusso di cassa e altre questioni, tra cui una potenziale chiusura della banca se la banca non è più in grado di bilanciare il proprio portafoglio prestiti. Conosciuto anche come attività in sofferenza, i prestiti problematici richiedono un'azione da parte della banca per riscuotere il saldo del prestito.
In generale, qualsiasi prestito commerciale scaduto da oltre 90 giorni è considerato un prestito problematico, mentre i prestiti al consumo sono etichettati come problemi se sono scaduti da oltre 180 giorni. Una volta che il mutuatario inizia ad essere in ritardo con i pagamenti, l'istituto finanziario invierà avvisi che avvisano il mutuatario e chiedono al mutuatario di agire per ottenere il prestito corrente o affrontare conseguenze legali. Se il mutuatario non risponde, la banca può intraprendere azioni come il sequestro di attività per venderle e recuperare il saldo del prestito.
Le banche vogliono mantenere il loro rapporto di prestito problematico il più basso possibile, perché tali prestiti richiedono più lavoro su cui incassare e mettono a rischio la banca. Quando le persone e le imprese fanno domanda per i prestiti, vengono attentamente esaminati dalla banca per valutare la loro capacità di rimborso. La banca determina un limite massimo di prestito sulla base del reddito dichiarato e delle condizioni finanziarie previste, considerando sia gli interessi sia il capitale come parte del pagamento del prestito e non presterà più di questo al mutuatario.
In un mercato forte, le banche tendono ad essere più libere di credito, mentre in un mercato debole, le banche possono essere più titubanti nell'emettere prestiti e avere requisiti di prestito rigorosi. Poiché i mercati si indeboliscono, non è insolito che l'inventario dei prestiti problematici aumenti mentre le persone lottano per effettuare i pagamenti. Alti tassi di pignoramenti, pignoramenti e altre azioni legali possono incidere sui profitti di una banca.
Se i mutuatari vogliono negoziare un prestito problematico per ottenere il prestito corrente, un rappresentante della banca può incontrarsi con loro per discutere del saldo in sospeso e delle opzioni. Potrebbe essere possibile essere aggiornati con un pagamento di grandi dimensioni o con pagamenti supplementari nel corso di diversi mesi. A volte, gli istituti finanziari sono disposti a scrivere saldi o modificare gli interessi per facilitare il rimborso del prestito.