Co je problémová půjčka?
Problémová půjčka je půjčka, která již nevrací splátky jistiny a úroků, což z ní dělá „problém“ pro finanční instituci v tom smyslu, že již nesbírá peníze z půjčky. Banky se snaží udržet nízké zásoby problémových úvěrů, protože mohou vést k problémům s peněžními toky a dalším problémům, včetně možného uzavření banky, pokud již banka není schopna vyrovnat své úvěrové portfolio. Problémové úvěry, známé také jako nedokončená aktiva, vyžadují akci banky, aby shromáždily zůstatek úvěru.
Obecně je jakákoli komerční půjčka po lhůtě splatnosti nad 90 dnů považována za problémovou půjčku, zatímco spotřebitelské půjčky jsou označeny jako problémy, pokud jsou po splatnosti déle než 180 dnů. Jakmile dlužník začne zpoždění s platbami, finanční instituce zašle oznámení upozorňující na dlužníka a žádá, aby dlužník podnikl kroky, aby získal půjčku aktuální nebo čelil právním důsledkům. Pokud dlužník neodpoví, může banka podniknout kroky, jako je zabavení aktiv, aby je prodala a získala zpět zůstatek půjčky.
Banky chtějí, aby jejich problémový úvěrový poměr byl co nejmenší, protože takové půjčky vyžadují více práce, než aby mohly inkasovat, a vystavují banku riziku. Když lidé a podniky žádají o půjčky, banka je pečlivě prověřuje, aby posoudili jejich schopnost splácet. Banka stanoví maximální horní hranici úvěru na základě uvedených příjmů a předpokládaných finančních podmínek, přičemž v rámci splátky úvěru zohlední úrok i jistinu, a půjčovateli půjčku nebude poskytovat více.
Na silném trhu mají banky tendenci k volnějšímu úvěru, zatímco na slabém trhu mohou banky váhat s poskytováním úvěrů a mohou mít přísné úvěrové požadavky. S tím, jak trhy oslabují, není neobvyklé, že se problémový úvěrový inventář zvyšuje, když lidé zápasí s platbami. Vysoká míra zabavení majetku, zpětného odkupu a dalších právních úkonů se může dostat do spodního řádku banky.
Pokud si dlužníci chtějí jednat o problémové půjčce, aby dostali úvěr aktuální, zástupce banky se s nimi může setkat, aby prodiskutoval nevyrovnaný zůstatek a možnosti. V průběhu několika měsíců může být možné získat proud s velkou platbou nebo s dodatečnými platbami. Finanční instituce jsou někdy ochotny zapsat zůstatky nebo změnit zájem, aby se půjčka snáze splácala.