Hva er et problemlån?

Et problemlån er et lån som ikke lenger returnerer hovedstol og rentebetalinger, noe som gjør det til et "problem" for en finansinstitusjon i den forstand at den ikke lenger samler inn penger på lånet. Bankene prøver å holde varebeholdningene på problemlån lave, da de kan føre til kontantstrømproblemer og andre problemer, inkludert en potensiell bankavslutning dersom banken ikke lenger er i stand til å balansere utlånsporteføljen. Også kjent som ikke-ytende eiendeler, krever problemlån handling fra bankens side for å samle inn saldoen på lånet.

Generelt anses ethvert kommersielt lån som er mer enn 90 dager forfalt, som et problemlån, mens forbrukslån er merket som problemer hvis de er mer enn 180 dager forfalte. Når låntakeren begynner å være forsinket med utbetalinger, vil finansinstitusjonen sende varsler som varsler låntakeren og ber om at låntakeren tar grep for å få lånet løpende eller få juridiske konsekvenser. Hvis låntager ikke svarer, kan banken iverksette tiltak som å gripe eiendeler for å selge dem og gjenopprette saldoen på lånet.

Bankene ønsker å holde problemlånsgraden så lav som mulig, fordi slike lån krever mer arbeid å samle på, og de setter banken i fare. Når folk og bedrifter søker om lån, blir de nøye screenet av banken for å vurdere deres evne til å betale tilbake. Banken bestemmer et maksimal lånetak på grunnlag av oppgitte inntekter og anslåtte økonomiske forhold, og vurderer både renter og hovedstol som en del av lånebetalingen, og den vil ikke låne ut mer enn dette til låntaker.

I et sterkt marked har bankene en tendens til å være mer frie med kreditt, mens banker i et svakt marked kan være mer nølende med å utstede lån og kan ha strenge lånekrav. Når markedene svekkes, er det ikke uvanlig at problemlånebeholdningen øker når folk sliter med å betale. Høye satser på tvangsinnleggelse, tilbaketaling og andre rettslige handlinger kan spises i en banks hovedlinje.

Hvis låntakere ønsker å forhandle om et problemlån for å få lånet gjeldende, kan en bankrepresentant møte dem for å diskutere utestående saldo og opsjoner. Det kan være mulig å få strøm med en stor betaling eller med tilleggsutbetalinger i løpet av flere måneder. Noen ganger er finansinstitusjoner villige til å nedskrive saldo eller endre interesse for å gjøre lånet lettere å tilbakebetale.