Co to jest pożyczka problemowa?
Pożyczka problemowa to pożyczka, która nie zwraca już kapitału i odsetek, co czyni ją „problemem” dla instytucji finansowej w tym sensie, że nie zbiera już pieniędzy z pożyczki. Banki starają się utrzymywać niski poziom zapasów problematycznych kredytów, ponieważ mogą prowadzić do problemów z przepływami pieniężnymi i innych problemów, w tym do potencjalnego zamknięcia banku, jeśli bank nie będzie w stanie zrównoważyć swojego portfela kredytowego. Problematyczne pożyczki, znane również jako aktywa nierentowne, wymagają działań banku w celu odzyskania salda pożyczki.
Zasadniczo każda pożyczka komercyjna przeterminowana o ponad 90 dni jest uważana za pożyczkę problemową, natomiast kredyty konsumenckie są oznaczone jako problemy, jeżeli są przeterminowane o ponad 180 dni. Gdy pożyczkobiorca zacznie spóźniać się z płatnościami, instytucja finansowa wyśle powiadomienia ostrzegające pożyczkobiorcę i żądające, aby pożyczkobiorca podjął działania mające na celu doprowadzenie do aktualności pożyczki lub poniesienie konsekwencji prawnych. Jeśli kredytobiorca nie zareaguje, bank może podjąć działania, takie jak zajęcie aktywów w celu ich sprzedaży i odzyskania salda pożyczki.
Banki chcą utrzymać swój problematyczny wskaźnik kredytów na jak najniższym poziomie, ponieważ takie kredyty wymagają więcej pracy, aby je zebrać, i narażają bank na ryzyko. Kiedy ludzie i firmy ubiegają się o pożyczki, są one dokładnie sprawdzane przez bank w celu oceny ich zdolności do spłaty. Bank określa maksymalny pułap kredytu na podstawie deklarowanych dochodów i przewidywanych warunków finansowych, biorąc pod uwagę zarówno odsetki, jak i kwotę główną jako część płatności kredytu, i nie pożyczy więcej niż to pożyczkobiorcy.
Na silnym rynku banki wydają się być bardziej wolne od kredytów, podczas gdy na słabym rynku banki mogą być bardziej niezdecydowane do udzielania pożyczek i mogą mieć surowe wymagania kredytowe. W miarę osłabiania się rynków często zdarza się, że problematyczne zapasy kredytów rosną, gdy ludzie mają trudności z płatnościami. Wysokie wskaźniki egzekucji z nieruchomości, przejęć i innych czynności prawnych mogą wpłynąć na wynik banku.
Jeśli pożyczkobiorcy chcą wynegocjować problematyczną pożyczkę, aby uzyskać bieżącą pożyczkę, przedstawiciel banku może spotkać się z nimi w celu omówienia niespłaconego salda i opcji. Być może uda się uzyskać prąd z dużą opłatą lub z dodatkowymi płatnościami w ciągu kilku miesięcy. Czasami instytucje finansowe są skłonne odpisać salda lub zmienić odsetki, aby ułatwić spłatę kredytu.