Wat is een probleemlening?
Een probleemlening is een lening die niet langer hoofdsom en rentebetalingen retourneert, waardoor het een 'probleem' is voor een financiële instelling in die zin dat het niet langer geld op de lening verzamelt. Banken proberen hun voorraden probleemleningen laag te houden, omdat ze kunnen leiden tot kasstroomproblemen en andere problemen, waaronder een mogelijke sluiting van de bank als de bank niet langer in staat is om haar leningenportefeuille in evenwicht te brengen. Ook bekend als niet-presterende activa, vereisen probleemleningen actie van de kant van de bank om het saldo van de lening te innen.
Over het algemeen wordt elke commerciële lening die meer dan 90 dagen te laat is, als een probleemlening beschouwd, terwijl consumentenleningen als problemen worden aangemerkt als ze meer dan 180 dagen te laat zijn. Zodra de kredietnemer te laat begint te worden met betalingen, stuurt de financiële instelling een bericht waarin de kredietnemer wordt gewaarschuwd en waarin de kredietnemer wordt verzocht actie te ondernemen om de lening actueel te krijgen of juridische gevolgen te ondervinden. Als de kredietnemer niet reageert, kan de bank acties ondernemen, zoals activa in beslag nemen om ze te verkopen en het saldo van de lening terug te vorderen.
Banken willen hun probleemlening zo laag mogelijk houden, omdat dergelijke leningen meer werk vergen en ze de bank in gevaar brengen. Wanneer mensen en bedrijven leningen aanvragen, worden ze zorgvuldig gescreend door de bank om hun terugbetalingsmogelijkheden te beoordelen. De bank stelt een maximum leningsplafond vast op basis van de vermelde inkomsten en verwachte financiële voorwaarden, rekening houdend met zowel rente als hoofdsom als onderdeel van de leningbetaling, en zal niet meer dan dit aan de kredietnemer lenen.
In een sterke markt zijn banken doorgaans vrijer met krediet, terwijl banken in een zwakke markt aarzelen om leningen te verstrekken en strikte leningsvereisten kunnen hebben. Naarmate de markten verzwakken, is het niet ongewoon dat de inventaris van probleemleningen toeneemt naarmate mensen moeite hebben om hun betalingen te doen. Hoge tarieven van executies, inbeslagnames en andere juridische acties kunnen ten koste gaan van de resultaten van een bank.
Als leners over een probleemlening willen onderhandelen om de lening actueel te krijgen, kan een bankvertegenwoordiger met hen overleggen om het openstaande saldo en de opties te bespreken. Het kan mogelijk zijn om in de loop van enkele maanden actueel te worden met een grote betaling of met aanvullende betalingen. Soms zijn financiële instellingen bereid om saldi af te schrijven of de rente te wijzigen om de lening gemakkelijker terug te betalen.