Vad är ett problemlån?

Ett problemlån är ett lån som inte längre returnerar huvud- och räntebetalningar, vilket gör det till ett "problem" för en finansinstitution i den meningen att den inte längre samlar in pengar på lånet. Bankerna försöker hålla sina lager av problemlån låga, eftersom de kan leda till kassaflödesproblem och andra problem, inklusive en potentiell bankavslutning om banken inte längre kan balansera sin låneportfölj. Även känd som icke-fungerande tillgångar, problemlån kräver åtgärder från bankens sida för att samla in saldot på lånet.

I allmänhet anses alla kommersiella lån som är mer än 90 dagar förfallna vara ett problemlån, medan konsumentlån märks som problem om de är mer än 180 dagar förfallna. När låntagaren börjar vara försenad med betalningar kommer finansinstitutet att skicka meddelanden som varnar låntagaren och begär att låntagaren vidtar åtgärder för att få lånet löpande eller få rättsliga konsekvenser. Om låntagaren inte svarar kan banken vidta åtgärder som att beslagta tillgångar för att sälja dem och återkräva lånets saldo.

Bankerna vill hålla sitt problemlånsförhållande så lågt som möjligt eftersom sådana lån kräver mer arbete att samla på och de riskerar banken. När människor och företag ansöker om lån granskas de noggrant av banken för att bedöma deras förmåga att återbetala. Banken fastställer ett maximalt lånetak baserat på de redovisade inkomsterna och beräknade ekonomiska villkor med hänsyn till både ränta och kapital som en del av lånebetalningen, och den kommer inte att låna mer än detta till låntagaren.

På en stark marknad tenderar bankerna att vara mer fria med kredit medan banker på en svag marknad kan vara mer tveksamma att emittera lån och kan ha stränga lånekrav. När marknaderna försvagas är det inte ovanligt att problemet med lånelånet ökar när människor kämpar för att göra sina betalningar. Höga procentsatser för avskärmningar, återtaganden och andra rättsliga åtgärder kan äta i bankens slut.

Om låntagare vill förhandla om ett problemlån för att få lånet nuvarande kan en bankrepresentant träffa dem för att diskutera det utestående saldot och alternativen. Det kan vara möjligt att bli aktuell med en stor betalning eller med tilläggsbetalningar under flera månader. Ibland är finansiella institutioner villiga att skriva ner saldon eller ändra räntan för att göra lånet lättare att återbetala.