Was ist ein Problemdarlehen?
Ein Problemkredit ist ein Kredit, bei dem keine Kapital- und Zinszahlungen mehr zurückgezahlt werden. Dies macht ihn für ein Finanzinstitut zu einem „Problem“, da kein Geld mehr für den Kredit eingezogen wird. Banken versuchen, ihre Vorräte an Problemkrediten niedrig zu halten, da dies zu Cashflow-Problemen und anderen Problemen führen kann, einschließlich einer möglichen Bankschließung, wenn die Bank nicht mehr in der Lage ist, ihr Kreditportfolio auszugleichen. Problemkredite, die auch als notleidende Aktiva bezeichnet werden, erfordern Maßnahmen der Bank, um den Restbetrag des Kredits einzutreiben.
Im Allgemeinen wird jedes gewerbliche Darlehen, das länger als 90 Tage überfällig ist, als Problemdarlehen eingestuft, während Verbraucherkredite als Probleme eingestuft werden, wenn sie länger als 180 Tage überfällig sind. Sobald der Kreditnehmer mit seinen Zahlungen in Verzug gerät, sendet das Finanzinstitut Benachrichtigungen, in denen der Kreditnehmer gewarnt und aufgefordert wird, Maßnahmen zu ergreifen, um den Kredit auf den neuesten Stand zu bringen oder rechtliche Konsequenzen zu ziehen. Wenn der Kreditnehmer nicht antwortet, kann die Bank Maßnahmen ergreifen, z. B. Vermögenswerte beschlagnahmen, um sie zu verkaufen und den Restbetrag des Kredits zurückzuerhalten.
Banken wollen ihre Problemkreditquote so niedrig wie möglich halten, da diese Kredite mehr Arbeit erfordern und die Bank einem Risiko aussetzen. Wenn Personen und Unternehmen Kredite beantragen, werden sie von der Bank sorgfältig auf ihre Rückzahlungsfähigkeit überprüft. Die Bank bestimmt eine maximale Kreditobergrenze auf der Grundlage der angegebenen Einnahmen und der prognostizierten finanziellen Bedingungen, wobei sowohl die Zinsen als auch der Kapitalbetrag als Teil der Kreditzahlung berücksichtigt werden. Darüber hinaus wird sie dem Kreditnehmer keine Kredite gewähren.
In einem starken Markt sind Banken in der Regel freier in Bezug auf Kredite, während Banken in einem schwachen Markt zögern, Kredite auszugeben, und strenge Kreditanforderungen haben können. Da sich die Märkte abschwächen, ist es nicht ungewöhnlich, dass der Problemkreditbestand zunimmt, wenn die Menschen Schwierigkeiten haben, ihre Zahlungen zu leisten. Hohe Zwangsvollstreckungs-, Rücknahme- und andere rechtliche Schritte können sich negativ auf das Geschäftsergebnis einer Bank auswirken.
Wenn Kreditnehmer über ein Problemdarlehen verhandeln möchten, um das Darlehen auf den neuesten Stand zu bringen, kann sich ein Bankvertreter mit ihnen treffen, um den ausstehenden Saldo und die Optionen zu besprechen. Es kann möglich sein, mit einer großen Zahlung oder mit zusätzlichen Zahlungen über mehrere Monate hinweg auf dem Laufenden zu bleiben. Manchmal sind Finanzinstitute bereit, Guthaben aufzuschreiben oder die Zinsen zu ändern, um die Rückzahlung des Kredits zu erleichtern.