¿Qué es una IRA conyugal?

Muchas familias eligen que un cónyuge se quede en casa para criar a sus hijos, ya sea por un par de años o de forma permanente. El padre que se queda en casa no tiene la opción de su propio plan IRA patrocinado por el empleador, y su falta de ingresos los descalifica para otras opciones de IRA. Esto se debe a que la cantidad máxima que se puede aportar a una IRA es de $ 5,000 dólares estadounidenses (USD), o el 100% del ingreso total de una persona, lo que sea menor. Para un cónyuge en el hogar con cero ingresos, no hay forma de establecer su propia IRA porque el 100% de sus ingresos no es nada.

Afortunadamente, hay una disposición para los padres en el hogar. Una IRA conyugal le permite al cónyuge que trabaja contribuir dinero extra a su propia IRA en nombre de su cónyuge. El potencial de ahorro adicional significa que ambos cónyuges estarán cubiertos para la jubilación. La principal diferencia entre una IRA regular y una IRA conyugal es que los ingresos del cónyuge que trabaja se utilizan para determinar los montos de contribución para ambas IRA, no solo la suya.

Un IRA conyugal se puede establecer a través de un Roth o un IRA tradicional. La pareja debe estar casada y presentar sus impuestos conjuntamente. Las contribuciones al IRA están limitadas por las mismas reglas que las cuentas IRA normales. Por ejemplo, en una IRA tradicional, la cantidad máxima que un individuo puede contribuir anualmente es de $ 5,000 USD, o el 100% de los ingresos anuales del individuo, lo que sea menor. Para una IRA conyugal, el límite es el mismo para ambos cónyuges, lo que significa que, juntos, podrían contribuir hasta $ 10,000 USD anualmente. Los cónyuges mayores de 50 años pueden aportar $ 1,000 USD adicionales al año cada uno, o $ 12,000 USD en total.

A diferencia de muchas de las otras empresas financieras conjuntas en el matrimonio, como las cuentas corrientes o de ahorro, las IRA conyugales se mantienen por separado. Cada cónyuge tiene su propia cuenta, a pesar de que las cuentas se están financiando juntas. En caso de divorcio o separación legal, cada cónyuge conserva su propia IRA. Para el año del divorcio, sin embargo, las contribuciones a la cuenta IRA del cónyuge que no trabaja no se pueden contar para deducciones fiscales.

Las parejas pueden comenzar a recibir pagos regulares de IRA, o una suma global, después de cumplir 59 años y medio de edad, sin penalizaciones. Esto deja de 20 a 30 años de esperanza de vida razonable sin ingresos de un lugar de trabajo, dejando a la pareja a depender del dinero que han ahorrado durante estos años. Desarrollar una IRA para un cónyuge que no trabaja es importante porque permite que una pareja contribuya con el doble de los límites regulares, asegurando una jubilación cómoda. Un planificador de jubilación o un consultor financiero puede ayudar a las parejas a elegir las opciones de IRA que sean mejores para sus necesidades personales.