O que é um IRA Spousal?

Muitas famílias optam por ter um cônjuge em casa para criar seus filhos, por alguns anos ou permanentemente. O pai que fica em casa não tem a opção de seu próprio plano de IRA patrocinado pelo empregador, e sua falta de renda os desqualifica para outras opções de IRA. Isso ocorre porque o valor máximo que pode ser contribuído para um IRA é de US $ 5.000 dólares (USD), ou 100% da renda total de um indivíduo, o que for menor. Para um cônjuge em casa com renda zero, não há como estabelecer seu próprio IRA porque 100% de sua renda não é nada.

Felizmente, há uma provisão para pais em casa. Um IRA conjugal permite que o cônjuge que trabalha contribua com dinheiro extra para seu próprio IRA em nome de seu cônjuge. O potencial extra de economia significa que ambos os cônjuges serão cobertos pela aposentadoria. A principal diferença entre um IRA regular e um IRA conjugal é que a renda do cônjuge trabalha é usada para determinar os montantes da contribuição para ambos os IRAs, não apenas os seus.

Um IRA conjugal pode ser configurado através de um Roth ou IRA tradicional. O casal deve ser casado e deve registrar seus impostos em conjunto. As contribuições para o IRA são limitadas pelas mesmas regras que as contas regulares do IRA. Por exemplo, em um IRA tradicional, a quantia máxima com que um indivíduo pode contribuir anualmente é de US $ 5.000, ou 100% da renda anual do indivíduo, o que for menor. Para um IRA conjugal, o limite é o mesmo para os dois cônjuges, o que significa que, juntos, eles podem contribuir com até US $ 10.000 por ano. Cônjuges com mais de 50 anos podem contribuir com um adicional de US $ 1.000 por ano cada, ou um total de US $ 12.000.

Ao contrário de muitos dos outros empreendimentos financeiros conjuntos no casamento, como poupança ou conta corrente, os IRAs conjuntas são mantidos separadamente. Cada cônjuge tem sua própria conta, mesmo que as contas estejam sendo financiadas juntas. No caso de divórcio ou separação judicial, cada cônjuge consegue manter seu próprio IRA. Para o ano do divórcio, no entanto, as contribuições para o IRA do cônjuge que não trabalha não podem ser contadas para deduções fiscais.

Os casais podem começar a receber pagamentos regulares do IRA, ou um montante fixo, após atingirem 59 anos e meio de idade, sem multas. Isso deixa 20 a 30 anos de expectativa de vida razoável, sem renda de um local de trabalho, deixando o casal depender do dinheiro que economizou para esses anos. O desenvolvimento de um IRA para um cônjuge que não trabalha é importante porque permite que um casal contribua com o dobro dos limites regulares, garantindo uma aposentadoria confortável. Um planejador de aposentadoria ou consultor financeiro pode ajudar os casais a escolher as opções do IRA que são melhores para suas necessidades pessoais.