Cos'è un IRA sponsale?
Molte famiglie scelgono di far rimanere un coniuge a casa per crescere i propri figli, sia per un paio di anni o permanentemente. Il genitore casalingo non ha la possibilità del proprio piano IRA sponsorizzato dal datore di lavoro e la loro mancanza di reddito li squalifica per altre opzioni dell'IRA. Questo perché l'importo massimo che può essere contribuito a un IRA è di $ 5.000 dollari USA (USD) o al 100% del reddito totale di un individuo, a seconda di quale sia meno. Per un coniuge a casa con zero reddito, non c'è modo di stabilire il proprio IRA perché il 100% del loro reddito non è nulla.
Fortunatamente, c'è una disposizione per i genitori a casa. Un IRA sponsale permette al coniuge che lavora contribuisce in più al proprio IRA per conto del coniuge. Il potenziale di risparmio extra significa che entrambi i coniugi saranno coperti per la pensione. La differenza principale tra un normale IRA e un IRA sponsale è che il reddito del coniuge di lavoro viene utilizzato per determinare gli importi del contributo per entrambi gli IRA, non solo i suoi.
Un IRA sponsale può essere impostato attraverso un roth o l'IRA tradizionale. La coppia deve essere sposata e deve presentare le tasse congiuntamente. I contributi all'IRA sono limitati dalle stesse regole dei regolari conti IRA. Ad esempio, in un IRA tradizionale, l'importo massimo che un individuo può contribuire annualmente è di $ 5.000 USD, o il 100% del reddito annuo dell'individuo, a seconda di quale sia meno. Per un IRA sponsale, il limite è lo stesso per entrambi i coniugi, il che significa che, insieme, potrebbero contribuire fino a $ 10.000 USD all'anno. I coniugi di età superiore ai 50 anni possono contribuire con un extra di $ 1.000 USD all'anno ciascuno, o $ 12.000 in totale.
A differenza di molte delle altre iniziative finanziarie congiunte in matrimonio, come i risparmi o i conti correnti, gli IRA sponsali sono tenuti separatamente. Ogni coniuge ha il proprio account, anche se i conti vengono finanziati insieme. In caso di divorzio o separazione legale, ogni coniuge può mantenere il proprioIra. Per l'anno del divorzio, tuttavia, i contributi all'IRA del coniuge non lavorano non possono essere conteggiati per le detrazioni fiscali.
Le coppie possono iniziare a ricevere pagamenti IRA regolari o una somma forfettaria, dopo aver raggiunto i 59 anni e mezzo, senza sanzioni. Questo lascia da 20 a 30 anni di ragionevole aspettativa di vita senza reddito da un cantiere, lasciando la coppia a dipendere dal denaro che hanno risparmiato per questi anni. Lo sviluppo di un IRA per un coniuge non lavoratore è importante perché consente a una coppia di contribuire con il doppio dei limiti regolari, assicurando una pensione confortevole. Un pianificatore di pensione o un consulente finanziario può aiutare le coppie a scegliere le opzioni IRA che sono le migliori per le loro esigenze personali.