Cosa comporta la sottoscrizione di prestiti commerciali?
Il processo di sottoscrizione dei prestiti commerciali varia a seconda delle imprese che richiedono il prestito e degli stessi finanziatori. È una pratica comune nell'ambiente aziendale odierno. Se una persona desidera avviare o espandere un'attività, probabilmente dovrà stipulare un prestito commerciale per coprire i suoi costi. Un finanziatore sottoscriverà il prestito, valutando il rischio assunto, e darà al proprietario dell'azienda se non tutto il denaro di cui ha bisogno.
La sottoscrizione di prestiti commerciali comporta la valutazione del merito di credito dell'individuo che richiede il prestito e il confronto con l'importo del reddito che prevede di ricevere durante un determinato periodo di tempo. Il margine di profitto dell'impresa verrà stimato e preso in considerazione, così come il rating creditizio del debitore. La quantità di debito nei confronti del creditore rispetto alla quantità stimata di profitti che l'azienda prevede si chiama rapporto debito / copertura (DSCR). Queste sono le principali considerazioni per il creditore.
Può essere difficile fare un'ipotesi colta sul potenziale margine di profitto di un'azienda in cerca di prestiti. I sottoscrittori commerciali devono tenere conto di molti fattori esterni. La cosa più importante sarebbe la quantità di denaro richiesta per fare in modo che l'azienda raggiunga il suo potenziale di profitto. Quindi, verrebbe considerato il reddito operativo netto. Ciò potrebbe includere la quantità di denaro necessaria per affittare una vetrina, o altra sede fisica, il costo per portarlo al codice, eventuali tasse e assicurazioni necessarie e il costo del personale.
Altri fattori da prendere in considerazione quando si sottoscrivono prestiti commerciali includerebbero la domanda del prodotto o servizio fornito dall'azienda e la posizione proposta dell'attività e / o i suoi mezzi di distribuzione dei servizi. Inoltre, il sottoscrittore terrà conto del costo della pubblicità; la quantità di tempo necessaria per avviare l'attività; lo stato dei concorrenti e altro ancora. I sottoscrittori di prestiti prendono in considerazione tutti questi elementi e utilizzano le informazioni raccolte per determinare il DSCR. Se il DSCR è troppo alto, è improbabile che il creditore sottoscriva il prestito. Un DSCR elevato significherebbe che il creditore non è in grado di realizzare un profitto abbastanza grande da rendere utile l'investimento.
Quando la maggior parte dei finanziatori considera la sottoscrizione di prestiti commerciali per un'azienda per acquistare più proprietà, è improbabile che prestino all'azienda l'intero importo. Il resto è generalmente coperto dall'azienda. L'importo che un'impresa dovrebbe coprire varia a seconda del tipo di attività e dell'edificio in questione. I ristoranti generalmente ricevono il minimo, mentre gli esercizi commerciali e gli edifici occupati dai proprietari ricevono maggiore copertura.
A causa degli elevati costi di avvio di un'impresa e della necessità che le imprese si espandano di tanto in tanto, il processo di sottoscrizione dei prestiti commerciali è un'attività in sé. Richiede conoscenza del mondo degli affari e capacità di stima del rischio da parte di esperti. Sebbene sia un processo noioso per i proprietari di aziende in espansione, non è ingestibile per un imprenditore con un'idea commerciabile.