Wat is er betrokken bij het afsluiten van commerciële leningen?
Het proces van het afsluiten van commerciële leningen varieert afhankelijk van de bedrijven die de lening aanvragen en de geldschieters zelf. Het is een gangbare praktijk in de zakelijke omgeving van vandaag. Als een persoon een bedrijf wil starten of uitbreiden, zal hij waarschijnlijk een commerciële lening moeten afsluiten om zijn kosten te dekken. Een geldschieter onderschrijft de lening, beoordeelt het genomen risico en geeft de ondernemer wat, zo niet al het geld dat hij nodig heeft.
Het onderschrijven van commerciële leningen omvat het evalueren van de kredietwaardigheid van de persoon die de lening aanvraagt en deze vergelijken met de hoeveelheid inkomsten die hij verwacht te ontvangen gedurende een bepaalde periode. De winstmarge van het bedrijf wordt geschat en in aanmerking genomen, evenals de kredietwaardigheid van de kredietnemer. Het bedrag van de schuld aan de kredietgever vergeleken met de geschatte winst die het bedrijf verwacht, wordt de schuldendienst-dekkingsratio (DSCR) genoemd. Dit zijn belangrijke overwegingen voor de kredietgever.
Het kan moeilijk zijn om een gefundeerde schatting te maken van de potentiële winstmarge van een leningzoekende onderneming. Commerciële verzekeraars moeten rekening houden met veel externe factoren. Het belangrijkste is de hoeveelheid geld die nodig is om het bedrijf winstgevend te maken. Dan zou het netto bedrijfsresultaat worden overwogen. Dit kan de hoeveelheid geld zijn die nodig is om een winkel te huren, of een andere fysieke bedrijfslocatie, de kosten om deze naar de code te brengen, alle benodigde belastingen en verzekeringen en de personeelskosten.
Andere factoren waarmee rekening moet worden gehouden bij het afsluiten van commerciële leningen, zijn onder meer de vraag naar het product of de dienst die het bedrijf levert, en de voorgestelde locatie van het bedrijf en / of de middelen voor het distribueren ervan. Bovendien zal de verzekeraar rekening houden met de advertentiekosten; de hoeveelheid tijd die nodig is om het bedrijf te laten draaien; de status van concurrenten, en meer. Lening underwriters overwegen al deze en gebruiken de informatie die ze verzamelen om de DSCR te bepalen. Als de DSCR te hoog is, is het onwaarschijnlijk dat de kredietgever de lening onderschrijft. Een hoge DSCR zou betekenen dat de kredietverstrekker niet in staat is voldoende winst te maken om de investering de moeite waard te maken.
Wanneer de meeste geldschieters overwegen commerciële leningen voor een bedrijf te accepteren om meer onroerend goed te kopen, is het onwaarschijnlijk dat ze het bedrijf het volledige bedrag zullen lenen. De rest wordt meestal gedekt door het bedrijf. Het bedrag dat een bedrijf naar verwachting zal dekken, hangt af van het type bedrijf en het gebouw in kwestie. Restaurants ontvangen over het algemeen het minst, terwijl winkelbedrijven en door de eigenaar bewoonde gebouwen meer dekking krijgen.
Vanwege de hoge kosten voor het opstarten van een bedrijf en de noodzaak voor bedrijven om af en toe uit te breiden, is het proces van het afsluiten van commerciële leningen een bedrijf op zich. Het vereist kennis van het bedrijfsleven en deskundige risicobeoordelingsvaardigheden. Hoewel het een moeizaam proces is voor eigenaren van groeiende bedrijven, is het niet onhandelbaar voor een ondernemer met een verhandelbaar idee.