Co bierze udział w gwarantowaniu pożyczek komercyjnych?
Proces gwarantowania pożyczek komercyjnych różni się w zależności od przedsiębiorstw ubiegających się o pożyczkę i samych pożyczkodawców. Jest to powszechna praktyka w dzisiejszym środowisku biznesowym. Jeśli dana osoba chce założyć lub rozwinąć działalność gospodarczą, prawdopodobnie będzie musiała wziąć pożyczkę komercyjną na pokrycie swoich kosztów. Pożyczkodawca będzie gwarantował pożyczkę, oceniając podjęte ryzyko, i przekaże właścicielowi firmy część, jeśli nie wszystkie potrzebne pieniądze.
Subemitacja pożyczek komercyjnych polega na ocenie zdolności kredytowej osoby występującej z wnioskiem o pożyczkę i porównaniu jej z dochodem, jaki spodziewa się uzyskać w określonym czasie. Marża zysku przedsiębiorstwa zostanie oszacowana i uwzględniona, podobnie jak ocena wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy. Kwotę długu należnego pożyczkodawcy w porównaniu z szacunkową kwotą zysków oczekiwanych przez firmę nazywa się wskaźnikiem obsługi długu do pokrycia (DSCR). Są to główne uwagi dla pożyczkodawcy.
Trudno jest zgadnąć, jaka jest potencjalna marża zysku firmy szukającej pożyczki. Ubezpieczyciele komercyjni muszą brać pod uwagę wiele czynników zewnętrznych. Najważniejsza byłaby ilość pieniędzy potrzebna do tego, aby firma osiągnęła swój potencjał zysku. Następnie uwzględniony zostanie dochód operacyjny netto. Może to obejmować kwotę wymaganą do wynajęcia witryny sklepowej lub innej fizycznej lokalizacji firmy, koszt dostosowania jej do kodu, wszelkie niezbędne podatki i ubezpieczenie oraz koszty personelu.
Inne czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy gwarantowaniu pożyczek komercyjnych, obejmują popyt na produkt lub usługę dostarczaną przez firmę oraz proponowaną lokalizację firmy i / lub sposób jej dystrybucji. Ponadto gwarant będzie uwzględniał koszty reklamy; ilość czasu potrzebnego na uruchomienie działalności; status konkurentów i nie tylko. Ubezpieczyciele pożyczek biorą pod uwagę wszystkie te informacje i wykorzystują zebrane informacje do ustalenia DSCR. Jeśli DSCR jest zbyt wysoki, pożyczkodawca raczej nie będzie gwarantował pożyczki. Wysoki wskaźnik DSCR oznaczałby, że pożyczkodawca nie jest w stanie osiągnąć wystarczająco dużego zysku, aby inwestycja była opłacalna.
Kiedy większość pożyczkodawców rozważa udzielenie pożyczki komercyjnej dla firmy na zakup większej ilości nieruchomości, jest mało prawdopodobne, aby pożyczyli całą firmę. Resztę zwykle pokrywa firma. Kwota, którą ma pokryć firma, różni się w zależności od rodzaju firmy i budynku. Restauracje na ogół otrzymują najmniej, podczas gdy placówki handlowe i budynki zajmowane przez właścicieli mają większy zasięg.
Ze względu na wysokie koszty założenia firmy i konieczność sporadycznej ekspansji, proces gwarantowania pożyczek komercyjnych jest przedsięwzięciem samym w sobie. Wymaga znajomości świata biznesu i umiejętności eksperckich w zakresie szacowania ryzyka. Chociaż jest to żmudny proces dla właścicieli rozwijających się firm, nie jest niemożliwy do opanowania dla przedsiębiorcy z pomysłem rynkowym.