Hvad er involveret i forsikring af kommercielle lån?
Processen med at garantere kommercielle lån varierer afhængigt af de virksomheder, der søger lånet, og långiverne selv. Det er en almindelig praksis i dagens forretningsmiljø. Hvis en person ønsker at starte eller udvide en virksomhed, bliver han sandsynligvis nødt til at tage et kommercielt lån for at dække sine omkostninger. En långiver vil garantere lånet ved at vurdere risikoen, der er taget, og give virksomhedsejeren nogle, hvis ikke alle de penge, som han har brug for.
Underwriting kommercielle lån indebærer evaluering af kreditvurderingen for den enkelte, der anmoder om lånet, og sammenligne det med det indkomstmængde, han forventer at modtage i løbet af et bestemt tidsrum. Virksomhedens fortjenstmargen estimeres og tages i betragtning, ligesom låntagers kreditvurdering. Mængden af gæld til långiveren sammenlignet med det estimerede overskud, som virksomheden forventer, kaldes DSCR-forholdet. Dette er vigtige overvejelser for långiveren.
Det kan være vanskeligt at lave et veluddannet gæt om den potentielle fortjenstmargen for en lånesøgende virksomhed. Kommercielle forsikringsselskaber skal tage mange eksterne faktorer i betragtning. Det vigtigste ville være det beløb, der kræves for at få virksomheden til at nå sit overskudspotentiale. Derefter ville den samlede driftsindkomst blive overvejet. Dette kan omfatte det beløb, der kræves for at leje en butiksfront eller anden fysisk forretningssted, omkostningerne ved at bringe den op til kode, eventuelle nødvendige skatter og forsikringer og personaleomkostningerne.
Andre faktorer, der skal tages i betragtning ved forsikring af kommercielle lån, ville omfatte efterspørgslen efter den vare eller service, virksomheden leverer, og den foreslåede placering af virksomheden og / eller dens måde at distribuere tjenester på. Derudover vil forsikringsvirksomheden tage hensyn til omkostningerne ved reklame; den tid, der kræves for at have virksomheden i gang; status for konkurrenter og meget mere. Lånetilskudsmænd overvejer alle disse og bruger de oplysninger, de indsamler, til at bestemme DSCR. Hvis DSCR er for høj, er det usandsynligt, at långiveren vil underskrive lånet. En høj DSCR ville betyde, at långiveren ikke er i stand til at tjene et stort nok overskud til at gøre investeringen værd.
Når de fleste långivere overvejer at tegne kommercielle lån til en virksomhed til at købe mere ejendom, er det usandsynligt, at de vil låne virksomheden hele beløbet. Resten er normalt dækket af virksomheden. Det beløb, som en virksomhed forventes at dække, varierer med typen af virksomhed og bygning. Restauranter modtager generelt mindst, mens detailvirksomheder og ejerboliger får mere dækning.
På grund af de høje omkostninger ved at starte en virksomhed og behovet for, at virksomhederne udvides lejlighedsvist, er processen med at garantere kommercielle lån en forretning i sig selv. Det kræver kendskab til erhvervslivet og ekspertise inden for risikovurdering. Selvom det er en kedelig proces for ejere af ekspanderende virksomheder, er det ikke uhåndterligt for en iværksætter, der kan sælges.