Qu'est-ce qui est impliqué dans la souscription de prêts commerciaux?
Le processus de souscription de prêts commerciaux varie en fonction des entreprises qui sollicitent le prêt et des prêteurs eux-mêmes. C'est une pratique courante dans le monde des affaires d'aujourd'hui. Si une personne souhaite créer ou développer une entreprise, elle devra probablement contracter un emprunt commercial afin de couvrir ses coûts. Un prêteur souscrira le prêt, évaluera le risque pris et remettra au propriétaire de l’entreprise une partie, voire la totalité, de l’argent dont il a besoin.
La souscription de prêts commerciaux consiste à évaluer la cote de crédit de la personne qui demande le prêt et à la comparer au montant du revenu qu'il s'attend à recevoir au cours d'une période donnée. La marge bénéficiaire de l'entreprise sera estimée et prise en compte, de même que la cote de crédit de l'emprunteur. Le montant de la dette due au prêteur par rapport au montant estimé des bénéfices attendus par l'entreprise est appelé ratio de service de la dette sur couverture (DSCR). Ce sont des considérations majeures pour le prêteur.
Il peut être difficile de se faire une idée précise de la marge bénéficiaire potentielle d’une entreprise à la recherche de prêts. Les souscripteurs commerciaux doivent prendre en compte de nombreux facteurs extérieurs. Le plus important serait le montant d'argent nécessaire pour que l'entreprise atteigne son potentiel de profit. Ensuite, le bénéfice net d’exploitation serait pris en compte. Cela peut inclure le montant d'argent nécessaire pour louer une devanture de magasin ou un autre emplacement physique, le coût de sa mise au code, les taxes et assurances nécessaires, ainsi que le coût de la dotation en personnel.
Parmi les autres facteurs à prendre en compte lors de la souscription de prêts commerciaux, il convient de citer la demande du produit ou du service fourni par l'entreprise, ainsi que l'emplacement proposé de l'entreprise et / ou ses moyens de distribution des services. En outre, le souscripteur tiendra compte du coût de la publicité. le temps requis pour que l'entreprise soit opérationnelle; le statut des concurrents, et plus encore. Les souscripteurs de prêts tiennent compte de tous ces facteurs et utilisent les informations recueillies pour déterminer le DSCR. Si le DSCR est trop élevé, il est peu probable que le prêteur souscrive le prêt. Un DSCR élevé signifierait que le prêteur est incapable de réaliser un profit suffisant pour rentabiliser l'investissement.
Lorsque la plupart des prêteurs envisagent de souscrire des prêts commerciaux à une entreprise pour acheter davantage de biens, il est peu probable qu'ils lui prêtent le montant total. Le reste est généralement couvert par l'entreprise. Le montant qu'une entreprise est censée couvrir varie selon le type d'entreprise et le bâtiment en question. Les restaurants reçoivent généralement le moins, tandis que les établissements de vente au détail et les bâtiments occupés par leur propriétaire bénéficient d'une plus grande couverture.
En raison des coûts élevés liés au démarrage d’une entreprise et de la nécessité d’une expansion occasionnelle, le processus de souscription de prêts commerciaux est une activité en soi. Cela nécessite une connaissance du monde des affaires et des compétences d'expert en estimation du risque. Bien que ce soit un processus fastidieux pour les propriétaires d’entreprises en expansion, il n’est pas ingérable pour un entrepreneur qui a une idée vendable.