Hva er involvert i forsikring av kommersielle lån?

Prosessen med å tegne kommersielle lån varierer avhengig av virksomhetene som søker lånet og långivere selv. Det er en vanlig praksis i dagens forretningsmiljø. Hvis en person ønsker å starte eller utvide en virksomhet, vil han sannsynligvis måtte ta et kommersielt lån for å dekke kostnadene hans. En utlåner vil tegne lånet, vurdere risikoen som er tatt, og gi bedriftseieren noen om ikke alle pengene han krever.

Underwriting kommersielle lån innebærer å evaluere kredittvurderingen til den enkelte som ber om lånet og sammenligne det med inntektsbeløpet han forventer å motta i løpet av en bestemt tid. Overskuddsmarginen for virksomheten vil bli estimert og tatt i betraktning, og det samme vil låntakerens kredittvurdering. Gjeldsbeløpet som skyldes långiveren sammenlignet med det estimerte overskuddet virksomheten forventer, kalles gjeldstjeneste til dekningsgrad (DSCR). Dette er viktige hensyn til långiveren.

Det kan være forskjelligfor å gjøre en utdannet gjetning om den potensielle gevinstmarginen for en lånesøkende virksomhet. Kommersielle forsikringsselskaper må ta hensyn til mange faktorer utenfra. Det viktigste ville være hvor mye penger som kreves for å få virksomheten til å nå gevinstpotensialet. Deretter vil netto driftsinntekter bli vurdert. Dette kan omfatte mengden penger som kreves for å leie en butikk, eller annet fysisk forretningssted, kostnadene for å bringe dem opp til kode, nødvendige skatter og forsikringer og kostnadene for bemanning.

Andre faktorer som skal vurderes når underwriting kommersielle lån vil omfatte etterspørselen etter produktet eller tjenesten forretningsutstyrene, og den foreslåtte plasseringen av virksomheten og/eller dets middel til å distribuere tjenester. I tillegg vil forsikringsselskapet ta hensyn til kostnadene for reklame; Tiden som kreves for å ha virksomheten i gang; statusen til COMpetitors, og mer. Lånforsikringere vurderer alle disse og bruker informasjonen de samler for å bestemme DSCR. Hvis DSCR er for høy, er det usannsynlig at utlåneren vil tegne lånet. En høy DSCR vil bety at långiveren ikke er i stand til å tjene et stort nok overskudd til å gjøre investeringen verdt.

Når de fleste långivere vurderer å forsikre kommersielle lån for en virksomhet for å kjøpe mer eiendom, er det lite sannsynlig at de vil låne virksomheten hele beløpet. Resten dekkes vanligvis av virksomheten. Beløpet en virksomhet forventes å dekke varierer med hvilken type virksomhet og bygning det gjelder. Restauranter får vanligvis det minste, mens detaljhandelsbedrifter og eierbygninger får mer dekning.

På grunn av de høye kostnadene ved å starte opp en virksomhet, og behovet for at bedrifter skal utvide av og til, er prosessen med å tegne kommersielle lån en virksomhet i seg selv. Det krever kunnskap om forretningsverdenen og ekspertrisikoen ESTimasjonsevner. Selv om det er en kjedelig prosess for eiere av utvidende virksomheter, er det ikke uhåndterlig for en gründer med en omsettelig idé.