Co se podílí na upisování komerčních půjček?

Proces upisování komerčních půjček se liší v závislosti na podnicích, které hledají půjčku, a samotných věřitelů. Jedná se o běžnou praxi v dnešním obchodním prostředí. Pokud si osoba přeje zahájit nebo rozšířit podnikání, bude pravděpodobně muset uzavřít komerční půjčku, aby pokryla své náklady. Půjčitel zapíše půjčku, posoudí přijaté riziko a dá vlastníkovi firmy nějaké, ne-li všechny peníze, které požaduje.

Upisování komerčních úvěrů zahrnuje vyhodnocení úvěrového ratingu jednotlivce žádajícího o úvěr a porovnání s částkou příjmu, který očekává, že dostane během stanovené doby. Zisková marže podniku bude odhadnuta a zohledněna, stejně jako úvěrový rating dlužníka. Výše dluhu vůči věřiteli ve srovnání s odhadovanou částkou zisků, které podnik očekává, se nazývá poměr dluhové služby k pokrytí (DSCR). To jsou hlavní důvody pro věřitele.

Může být obtížné učinit vzdělaný odhad možného ziskového rozpětí podniku, který hledá úvěr. Komerční upisovatelé musí vzít v úvahu mnoho vnějších faktorů. Nejdůležitější by bylo množství peněz potřebné k tomu, aby podnik dosáhl svého ziskového potenciálu. Poté by byl zohledněn čistý provozní příjem. To může zahrnovat částku peněz potřebnou k pronájmu výkladní skříně nebo jiné fyzické sídlo firmy, náklady na její uvedení do kódu, případné nezbytné daně a pojištění a náklady na zaměstnance.

Mezi další faktory, které je třeba vzít v úvahu při upisování komerčních půjček, patří poptávka po produktu nebo službě, které podniky dodávají, a navrhované umístění podniku nebo jeho prostředky pro distribuci služeb. Dále upisovatel vezme v úvahu náklady na reklamu; množství času potřebného k zahájení činnosti a provozu; postavení konkurentů a další. Pojistitelé úvěrů je všechny zváží a informace, které shromáždí, použijí ke stanovení DSCR. Je-li DSCR příliš vysoká, není pravděpodobné, že by půjčitel zapůjčil půjčku. Vysoká DSCR by znamenala, že věřitel není schopen vydělat dostatečně velký zisk, aby investice byla užitečná.

Když většina poskytovatelů úvěrů zvažuje upisování komerčních půjček na podnikání na nákup více nemovitostí, je nepravděpodobné, že půjčují podniku celou částku. Zbytek je obvykle předmětem podnikání. Částka, kterou by měl podnik pokrýt, se liší v závislosti na typu dané firmy a budovy. Restaurace obecně dostávají nejméně, zatímco maloobchodní zařízení a budovy obývané majitelem dostávají větší pokrytí.

Vzhledem k vysokým nákladům na zahájení podnikání a potřebě podniků příležitostně se rozšiřovat, je proces upisování komerčních úvěrů samotným podnikem. Vyžaduje znalost obchodního světa a odborné dovednosti v oblasti odhadu rizik. Ačkoli je to pro majitele rozvíjejících se podniků zdlouhavý proces, není to pro podnikatele s obchodovatelným nápadem nezvládnutelné.