¿Qué es la restauración de crédito?
La restauración de crédito es un término colectivo para varias estrategias diseñadas para reparar o restaurar una calificación crediticia dañada. El origen del problema crediticio generalmente determina la estrategia o el grupo de estrategias utilizadas para iniciar el proceso de corrección o actualización de informes crediticios, elevar un puntaje FICO y, en general, restaurar un buen crédito. Este proceso de restauración puede ser manejado por el consumidor individual o implementado por agencias que se especializan en restaurar la solvencia crediticia.
Hay tres conjuntos básicos de circunstancias en las que se puede utilizar la restauración de crédito. El primer y más común escenario tiene que ver con la destrucción de un puntaje de crédito debido a las elecciones hechas por el consumidor. Esto incluiría situaciones en las que el deudor se negó voluntariamente a realizar los pagos a tiempo, incumpliendo los préstamos, los acuerdos hipotecarios y otras obligaciones de deuda. Dado que el consumidor causó el daño directamente, la restauración de un puntaje de crédito en estas circunstancias puede llevar mucho tiempo y esfuerzo.
Participar en la restauración del crédito también es necesario cuando el consumidor se está recuperando de circunstancias financieras imprevistas que redujeron o eliminaron la capacidad de cumplir con las obligaciones de deuda pendientes. Los consumidores que experimentan una pérdida de trabajo imprevista o una enfermedad prolongada entrarían en esta categoría. Además, también se incluiría a las personas que se divorcian y experimentan una reversión financiera como resultado. Si bien el consumidor está directamente involucrado en los factores que llevaron a la calificación crediticia más baja, él o ella no eligió voluntariamente el incumplimiento de ninguna deuda. Si bien el resultado es similar al de las personas que optan por no pagar sus deudas, las circunstancias de este tipo a veces son más fáciles de corregir antes de iniciar el proceso de restauración del crédito.
Una tercera instancia en la que es necesaria la restauración del crédito no implica ninguna acción directa o situaciones de vida inesperadas por parte del deudor. El robo de identidad implica el uso no autorizado del crédito y la identidad de un individuo. Los consumidores a menudo se dan cuenta de que su identidad se usa de manera fraudulenta cuando comienzan a aparecer elementos inusuales en los informes de crédito de una o más agencias de calificación. Esta aplicación de restauración de crédito puede ser extremadamente complicada, ya que generalmente pone la carga de la prueba sobre la víctima para confirmar que ciertas deudas incobrables registradas por una agencia de calificación son fraudulentas y deben eliminarse.
Debido a que el enfoque exacto para la restauración efectiva del crédito varía, muchas personas que necesitan reparar su crédito buscarán asistencia profesional. Si bien es posible que un individuo realice cada tarea asociada con la limpieza de informes, haciendo arreglos con bancos y otros prestamistas, y obteniendo educación crediticia para evitar una recurrencia de los problemas que conducen a los problemas de la deuda, estos a menudo pueden ser muy laborales intensivo. Una agencia profesional de restauración de crédito puede evaluar el estado actual del cliente, identificar los orígenes de los problemas de crédito y desarrollar un enfoque centrado que solucione tantos problemas como sea posible.
Es importante tener en cuenta que la restauración del crédito no tiene lugar de la noche a la mañana. A menudo, hay una serie de tareas asociadas con la corrección, actualización o eliminación de cada elemento negativo que aparece en un informe de crédito. Las agencias acreditadas que se especializan en la reparación de crédito dejarán esto en claro al cliente y no prometerán que todo se manejará en cuestión de días. Sin embargo, no es inusual que los corredores de restauración de crédito preparen un cronograma para su finalización y mantengan al cliente informado sobre el progreso del trabajo.