Qu'est-ce que la restauration de crédit?
La restauration de crédit est un terme collectif désignant diverses stratégies conçues pour réparer ou rétablir une cote de crédit endommagée. L’origine du problème de crédit détermine généralement la stratégie ou le groupe de stratégies utilisées pour amorcer le processus de correction ou de mise à jour des rapports de crédit, augmenter le score FICO et, de manière générale, rétablir le bon crédit. Ce processus de restauration peut être géré par le consommateur individuel ou mis en œuvre par des agences spécialisées dans la restauration de la solvabilité.
Il existe trois types de base dans lesquels le rétablissement du crédit peut être utilisé. Le premier scénario, le plus courant, concerne la destruction d'un pointage de crédit en raison des choix faits par le consommateur. Cela inclut les situations dans lesquelles le débiteur a volontairement refusé d'effectuer les paiements dans les délais, en défaut de paiement sur des prêts, des contrats de prêt hypothécaire et d'autres créances. Étant donné que le consommateur a directement causé le dommage, la restauration d'un pointage de crédit dans ces circonstances peut prendre beaucoup de temps et d'efforts.
Le rétablissement du crédit est également nécessaire lorsque le consommateur se remet de circonstances financières imprévues qui ont réduit ou éliminé la capacité d'honorer ses dettes. Les consommateurs qui subissent une perte d’emploi ou une maladie prolongée imprévue entrent dans cette catégorie. De plus, les personnes en instance de divorce et qui subissent une inversion de leurs finances seraient également incluses. Bien que le consommateur soit directement impliqué dans les facteurs qui ont conduit à la réduction de la cote de crédit, il n'a pas volontairement choisi de faire défaut sur une dette. Bien que le résultat soit similaire à celui des personnes qui choisissent de ne pas honorer leurs dettes, des circonstances de ce type sont parfois plus faciles à corriger avant de lancer le processus de rétablissement du crédit.
Un troisième cas où le rétablissement du crédit est nécessaire n’entraîne aucune action directe ni situation de vie imprévue de la part du débiteur. Le vol d'identité implique l'utilisation non autorisée du crédit et de l'identité d'un individu. Les consommateurs se rendent souvent compte que leur identité est utilisée de manière frauduleuse lorsque des éléments inhabituels commencent à apparaître sur les rapports de crédit d'une ou de plusieurs agences de notation. Cette application du rétablissement du crédit peut être extrêmement complexe, car elle impose généralement à la victime le fardeau de la preuve lui permettant de confirmer que certaines créances irrécouvrables enregistrées par une agence de notation sont frauduleuses et doivent être supprimées.
Parce que l'approche exacte pour la restauration efficace du crédit varie, beaucoup de personnes ayant besoin de réparer leur crédit demanderont l'aide d'un professionnel. Bien qu’il soit possible à un individu d’assumer chaque tâche liée au nettoyage des rapports, aux arrangements avec les banques et autres prêteurs et à l’obtention d’une formation en matière de crédit afin d’éviter la répétition des problèmes qui entraînent des problèmes d’endettement, ces tâches peuvent souvent être très laborieuses. intensif. Une agence de restauration de crédit professionnelle peut évaluer la situation actuelle du client, identifier les origines des problèmes de crédit et développer une approche ciblée qui résoudra autant de problèmes que possible.
Il est important de noter que le rétablissement du crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Un certain nombre de tâches sont souvent associées à la correction, la mise à jour ou la suppression de chaque élément négatif apparaissant sur un rapport de crédit. Des agences de bonne réputation spécialisées dans la réparation de crédit le préciseront clairement au client, et ne promettent pas que tout sera traité en quelques jours. Cependant, il n’est pas rare que les courtiers en restauration de crédit préparent un calendrier d’achèvement et tiennent le client informé de l’évolution du travail.