Che cos'è il ripristino del credito?
Il ripristino del credito è un termine collettivo per varie strategie progettate per riparare o ripristinare un rating del credito danneggiato. L'origine dell'emissione del credito di solito determina la strategia o il gruppo di strategie utilizzate per avviare il processo di correzione o aggiornamento dei rapporti di credito, aumentando un punteggio FICO e in generale ripristinando un buon credito. Questo processo di ripristino può essere gestito dal singolo consumatore o implementato da agenzie specializzate nel ripristino del merito creditizio.
Esistono tre serie fondamentali di circostanze in cui è possibile utilizzare il ripristino del credito. Il primo e più comune scenario riguarda la distruzione di un punteggio di credito a causa delle scelte fatte dal consumatore. Ciò includerebbe situazioni in cui il debitore si è rifiutato di effettuare pagamenti in tempo, inadempienza su prestiti, contratti di mutuo e altri obblighi di debito. Poiché il consumatore ha causato direttamente il danno, il ripristino di un punteggio di credito in tali circostanze può richiedere molto tempo e fatica.
Impegnarsi nel ripristino del credito è necessario anche quando il consumatore si sta riprendendo da circostanze finanziarie impreviste che hanno ridotto o eliminato la capacità di onorare le obbligazioni di debito in essere. I consumatori che subiscono una perdita di lavoro imprevista o una malattia prolungata rientrerebbero in questa categoria. Inoltre, verrebbero incluse anche le persone che subiscono il divorzio e subiscono un'inversione finanziaria. Mentre il consumatore è direttamente coinvolto nei fattori che hanno portato alla riduzione del merito di credito, non ha volontariamente scelto di inadempiere su alcun debito. Mentre il risultato è simile a quello delle persone che scelgono di non onorare i propri debiti, a volte circostanze di questo tipo sono più facili da correggere prima di avviare il processo di ripristino del credito.
Un terzo caso in cui è necessario il ripristino del credito non comporta alcuna azione diretta o situazioni di vita impreviste da parte del debitore. Il furto di identità comporta l'uso non autorizzato del credito e dell'identità di un individuo. I consumatori spesso si rendono conto che la loro identità viene utilizzata in modo fraudolento quando elementi insoliti iniziano a comparire nei rapporti di credito di una o più agenzie di rating. Questa applicazione del ripristino del credito può essere estremamente coinvolta, poiché di solito pone l'onere della prova sulla vittima per confermare che alcuni crediti inesigibili registrati da un'agenzia di rating sono fraudolenti e devono essere rimossi.
Poiché l'approccio esatto per un efficace ripristino del credito varia, molte persone che hanno bisogno di riparare il proprio credito cercheranno assistenza professionale. Mentre è possibile per un individuo svolgere tutte le attività associate alla pulizia dei rapporti, prendere accordi con banche e altri istituti di credito e ottenere l'educazione creditizia al fine di prevenire il ripetersi delle problematiche che portano a problemi di debito, questi possono spesso essere molto manodopera intensiva. Un'agenzia di restauro del credito professionale può valutare lo stato attuale del cliente, identificare le origini dei problemi di credito e sviluppare un approccio mirato che risolverà il maggior numero possibile di problemi.
È importante notare che il ripristino del credito non avviene durante la notte. Spesso, ci sono una serie di attività associate alla correzione, all'aggiornamento o alla rimozione di ogni elemento negativo che appare su un rapporto di credito. Le agenzie affidabili che si specializzano nella riparazione del credito lo renderanno chiaro al cliente e non prometteranno che tutto verrà gestito nel giro di pochi giorni. Tuttavia, non è insolito che i broker per il ripristino del credito preparino una tempistica per il completamento e mantengano informato il cliente sull'andamento del lavoro.