¿Cuál es la importancia de las instituciones financieras?
Las instituciones financieras ofrecen a los consumidores y clientes comerciales una amplia gama de servicios y diferentes tipos de productos bancarios. La importancia de las instituciones financieras para la economía en general es evidente durante los auges y recesiones del mercado. Durante los aumentos económicos, las instituciones financieras proporcionan el financiamiento que impulsa el crecimiento económico, y durante las recesiones, los bancos reducen los préstamos. Esto puede exacerbar los problemas financieros de un país y llamar la atención sobre el hecho de que las economías dependen en gran medida del sector financiero.
Los prestamistas y las compañías de seguros han prestado dinero a las personas y asegurado contra pérdidas durante siglos, pero en el siglo XX, los gobiernos de todo el mundo comenzaron a reconocer la importancia de las instituciones financieras y aprobaron leyes que facilitaron la obtención de productos y servicios para más personas. de estas entidades. En muchos países, se alienta o incluso obliga a los bancos a prestar dinero a compradores de vivienda y pequeñas empresas. Los préstamos disponibles facilitan el gasto del consumidor, y este gasto conduce al crecimiento económico.
Los consumidores a menudo son personas con dinero en efectivo que buscan retornos de su dinero o personas sin dinero en efectivo que necesitan pedir dinero prestado para cubrir sus gastos a corto plazo. Los bancos actúan como intermediarios entre estos dos grupos. Las personas con efectivo prestan dinero a cambio de una tasa de interés nominal, y los bancos prestan ese mismo dinero a los consumidores a una tasa de interés mucho más alta. La diferencia entre el precio que un banco paga por el préstamo y el precio que cobra a sus propios clientes por el préstamo le permite al banco generar ganancias. En muchos casos, la importancia de las instituciones financieras es más vívida durante las recesiones cuando los ahorradores se quedan sin efectivo y los bancos carecen del efectivo para financiar los préstamos al consumidor.
Las instituciones financieras ofrecen varios tipos de seguros, desde seguros de vida hasta seguros en contratos hipotecarios. Las firmas de seguros y los bancos también aseguran otras instituciones financieras. Si un banco se declara insolvente, sus pérdidas son absorbidas parcialmente por las otras instituciones que lo aseguraron. En algunos casos, esto puede conducir a un riesgo sistémico, que describe el peligro de que el colapso de un banco importante tenga un efecto de filtro en otros bancos y en la economía en general.
Cuando los principales bancos y empresas de seguros se declaran insolventes, se recuerda a los reguladores gubernamentales la importancia de las instituciones financieras para la economía y los peligros que presenta el riesgo sistémico. Los reguladores en muchos países auditan regularmente a las instituciones financieras para tratar de resolver los problemas de flujo de efectivo a corto plazo antes de que esos problemas se conviertan en problemas importantes de la industria bancaria. En muchos países, los reguladores gubernamentales han impuesto límites en la cantidad de préstamos que un banco puede emitir y en la cantidad de pólizas de seguro que cualquier empresa puede emitir. Tales movimientos tienen la intención de garantizar que ningún banco se vuelva tan importante para la economía que su quiebra pueda poner en duda la salud de toda la economía.