Jakie jest znaczenie instytucji finansowych?

Instytucje finansowe zapewniają konsumentom i klientom komercyjnym szeroki zakres usług i różnego rodzaju produktów bankowych. Znaczenie instytucji finansowych dla szeroko pojętej gospodarki jest widoczne podczas boomów i recesji rynkowych. Podczas ożywienia gospodarczego instytucje finansowe zapewniają finansowanie napędzające wzrost gospodarczy, a podczas recesji banki ograniczają akcję kredytową. Może to zaostrzyć problemy finansowe kraju i zwrócić uwagę na fakt, że gospodarki są w dużym stopniu zależne od sektora finansowego.

Pożyczkodawcy i firmy ubezpieczeniowe pożyczają ludziom pieniądze i ubezpieczają je od stuleci, ale w XX wieku rządy na całym świecie zaczęły dostrzegać znaczenie instytucji finansowych i uchwalać ustawodawstwo, które ułatwiło większej liczbie osób uzyskanie produktów i usług od tych podmiotów. W wielu krajach banki są zachęcane, a nawet zmuszane do pożyczania pieniędzy nabywcom domów i małym firmom. Łatwo dostępne pożyczki zachęcają do wydatków konsumenckich, a wydatki te prowadzą do wzrostu gospodarczego.

Konsumenci to często albo ludzie z gotówką, którzy szukają zwrotu z pieniędzy, albo ludzie bez gotówki, którzy muszą pożyczyć pieniądze, aby pokryć swoje krótkoterminowe wydatki. Banki działają jako pośrednicy między tymi dwiema grupami. Ludzie z gotówką pożyczają pieniądze w zamian za nominalną stopę procentową, a banki pożyczają te same pieniądze konsumentom przy znacznie wyższej stopie procentowej. Różnica między ceną, jaką bank płaci za pożyczkę, a ceną, którą pożycza swoim klientom za pożyczenie, pozwala bankowi generować zysk. W wielu przypadkach znaczenie instytucji finansowych jest najbardziej widoczne podczas recesji, gdy oszczędzającym brakuje gotówki, a bankom brakuje środków na finansowanie pożyczek konsumenckich.

Instytucje finansowe oferują różne rodzaje ubezpieczeń, od ubezpieczeń na życie po ubezpieczenia umów hipotecznych. Firmy ubezpieczeniowe i banki ubezpieczają również inne instytucje finansowe. Jeśli jeden bank stanie się niewypłacalny, jego straty zostaną częściowo pochłonięte przez inne instytucje, które go ubezpieczały. W niektórych przypadkach może to prowadzić do ryzyka systemowego, które opisuje niebezpieczeństwo załamania się dużego banku, które będzie miało wpływ na filtrowanie innych banków i całej gospodarki.

Kiedy duże banki i firmy ubezpieczeniowe stają się niewypłacalne, rządowym organom regulacyjnym przypomina się o znaczeniu instytucji finansowych dla gospodarki i zagrożeniach związanych z ryzykiem systemowym. Organy regulacyjne w wielu krajach regularnie kontrolują instytucje finansowe, aby spróbować rozwiązać problemy z krótkoterminowymi przepływami pieniężnymi, zanim problemy te przekształcą się w poważne problemy sektora bankowego. W wielu krajach organy rządowe nałożyły ograniczenia na kwotę pożyczek, które bank może wystawić, oraz na kwotę polis ubezpieczeniowych, które może wystawić jedna firma. Takie posunięcia mają na celu zagwarantowanie, że żaden bank nie stanie się tak ważny dla gospodarki, że jego niepowodzenie może zagrozić zdrowiu całej gospodarki.