Jaký je význam finančních institucí?

Finanční instituce poskytují spotřebitelům a komerčním klientům širokou škálu služeb a různé typy bankovních produktů. Důležitost finančních institucí pro širší ekonomiku je patrná během rozmachů trhu a recesí. Během hospodářských vzestupů poskytují finanční instituce financování, které řídí ekonomický růst, a během recesí banky omezují půjčky. To může prohloubit finanční problémy země a upozornit na skutečnost, že ekonomiky jsou silně závislé na finančním sektoru.

Moneylenders a pojišťovny půjčují lidem peníze a po celé století se pojistí proti ztrátám, ale ve 20. století si vlády na celém světě začaly uvědomovat důležitost finančních institucí a schválily právní předpisy, které usnadňují více lidem získávat produkty a služby. od těchto entit. V mnoha zemích jsou banky vybízeny nebo dokonce nuceny půjčovat peníze kupujícím domů a malým podnikům. Dobře dostupné půjčky podporují spotřebitelské výdaje a tyto výdaje vedou k hospodářskému růstu.

Spotřebitelé jsou často buď lidé s hotovostí, kteří hledají návratnost svých peněz, nebo lidé bez hotovosti, kteří si potřebují půjčit peníze, aby pokryli své krátkodobé výdaje. Banky fungují jako prostředníci mezi těmito dvěma skupinami. Lidé s hotovostí půjčují peníze dozadu za nominální úrokovou sazbu a banky půjčují stejné peníze spotřebitelům za mnohem vyšší úrokovou sazbu. Rozdíl mezi cenou, kterou banka platí za půjčku, a cenou, kterou si účtuje svým zákazníkům za půjčku, umožňuje bance generovat zisk. V mnoha případech je význam finančních institucí nejživější během recesí, kdy spořitelům chybí hotovost a banky nemají hotovost na financování spotřebitelských úvěrů.

Finanční instituce nabízejí různé typy pojištění, od životního pojištění po pojištění hypotečních smluv. Pojišťovny a banky také pojišťují další finanční instituce. Pokud se jedna banka stane insolventní, její ztráty částečně absorbují ostatní instituce, které ji pojištěly. V některých případech to může vést k systémovému riziku, které popisuje nebezpečí kolapsu hlavní banky, který bude mít účinek na další banky a ekonomiku jako celek.

Když se hlavní banky a pojišťovací společnosti dostanou do platební neschopnosti, připomínají vládní regulační orgány význam finančních institucí pro ekonomiku a nebezpečí představovaná systémovým rizikem. Regulační orgány v mnoha zemích pravidelně auditují finanční instituce, aby se pokusily vyřešit krátkodobé problémy s peněžními toky dříve, než se tyto problémy vyvinou v hlavní problémy bankovního průmyslu. V mnoha zemích vládní regulační orgány stanovily omezení na výši půjček, které může banka napsat, a na výši pojistných smluv, které může vydat kterákoli firma. Účelem takových kroků je zajistit, aby žádná banka nebyla pro ekonomiku tak důležitá, že její selhání by mohlo zpochybnit zdraví celé ekonomiky.