¿Por qué los bancos tienen cheques?
Los bancos retienen cheques por varias razones, todo en función de la necesidad de garantizar que el cheque sea honrado por el banco en el que se emitió. Esta espera, a veces llamada el "período de compensación", evita que los fondos sean utilizados por el cliente de inmediato. Cuando una persona deposita un cheque en su cuenta, el banco debe presentar ese cheque al banco en el que se emitió. Si bien la mayor parte de esto se realiza electrónicamente en muchos lugares, los bancos aún tienen cheques para detectar fraudes o fondos insuficientes por parte del emisor de cheques.
Cheques en los EE. UU. Y en otros lugares
Si bien las leyes en otros países varían, pocos países dependen tanto de los cheques en papel como los Estados Unidos. En Europa, por ejemplo, la mayoría de los pagos se realizan electrónicamente, y un pagador transfiere fondos directamente a la cuenta del beneficiario. Esto es similar a lo que sucede cuando un cliente de un banco de EE. UU. Paga utilizando el servicio de pago de facturas en línea de su banco. En la mayoría de los casos, una transferencia electrónica de fondos (ETF) no está sujeta a las mismas retenciones que los cheques.
En los Estados Unidos, los bancos clasifican los cheques como locales o no locales. Los bancos retienen cheques emitidos en bancos locales por un período de tiempo más corto, en la mayoría de los casos, solo un día. Los cheques que se consideran no locales, lo que significa que provienen de un banco que opera fuera de la región de procesamiento de cheques del banco local, generalmente tardan más. Es importante tener en cuenta que el período de compensación puede verse afectado por días festivos, fines de semana o cualquier momento en que el banco esté cerrado. También es esencial comprender que un cheque que se ha aprobado podría presentarse luego por fondos insuficientes o fraude, y el monto deducido de la cuenta del depositante.
Políticas bancarias para la retención de cheques
Aunque generalmente existen leyes que limitan la cantidad máxima de tiempo que los bancos retienen cheques, los mínimos generalmente son determinados por cada banco. Los clientes deben preguntar sobre las políticas específicas del banco, y el banco debe notificarles si alguna de esas políticas cambia. También es importante comprender las pautas de un banco sobre cuándo deben hacerse depósitos. Aunque un banco puede abrir más tarde en la tarde, puede requerir que todos los depósitos se realicen antes de las 4 pm para que se acrediten ese día. Todo lo depositado más tarde que eso, ya sea a través de un cajero o un cajero automático, se acreditará al día siguiente.
Si bien muchas políticas se aplican ampliamente, los bancos pueden tener cheques en las cuentas de ciertos clientes. Aquellos que frecuentemente tienen sobregiros, o que depositan una cantidad de cheques devueltos por falta de pago, pueden encontrar que sus bancos tienen cheques por más tiempo de lo normal. Una nueva cuenta bancaria también puede estar sujeta a una retención más larga ya que el cliente no ha tenido tiempo de construir un historial bancario sólido. Un cheque que se ha devuelto previamente para su pago y se está volviendo a enviar al banco también puede estar sujeto a una retención más prolongada para confirmar que el dinero está disponible. Los cheques por encima de cierta cantidad también pueden retrasarse por las mismas razones.
Disponibilidad de fondos de cheques retenidos
Cuando los bancos retienen cheques, significa que esos cheques no han liquidado sus cuentas y que los fondos no están disponibles para su retiro. Si el depositante no tiene cuidado, puede sobregirar la cuenta porque el dinero aún no se ha depositado oficialmente. Es importante que los clientes comprendan las políticas específicas de sus bancos con respecto a los cheques retenidos y que pregunten sobre cualquier circunstancia única en la que los fondos puedan ser accesibles más rápidamente.
Cheques que no se llevan a cabo
No todos los cheques están sujetos a un período de compensación. Los cheques emitidos por el Tesoro de los EE. UU., Desde reembolsos de impuestos del IRS hasta pagos del Seguro Social, generalmente se borran de inmediato. Algunos bancos borrarán inmediatamente un cheque emitido por uno de sus clientes y depositado en la cuenta de otro cliente. Muchos cheques de pago de compañías más grandes son en realidad transferencias electrónicas de fondos y se liquidan de inmediato. Algunos bancos también permitirán que un cliente acceda a una parte del cheque mientras que el resto espera a que se borre.