Waarom houden banken cheques vast?
Banken houden cheques vast om verschillende redenen, allemaal op basis van de noodzaak om ervoor te zorgen dat de cheque wordt gehonoreerd door de bank waarop deze is getrokken. Dit wachten, ook wel de 'clearingperiode' genoemd, voorkomt dat het geld meteen door de klant wordt gebruikt. Wanneer een persoon een cheque op zijn of haar rekening stort, moet de bank die cheque vervolgens aanbieden aan de bank waarop deze is uitgegeven. Hoewel het meeste hiervan op veel plaatsen elektronisch gebeurt, houden banken nog steeds cheques om te testen op fraude of onvoldoende middelen van de kant van de chequeschrijver.
Cheques in de VS en elders
Hoewel de wetgeving in andere landen varieert, zijn maar weinig landen zo afhankelijk van papieren cheques als de Verenigde Staten. In Europa worden de meeste betalingen bijvoorbeeld elektronisch gedaan, waarbij een betaler geld rechtstreeks op de rekening van de begunstigde overboekt. Dit is vergelijkbaar met wat er gebeurt wanneer een Amerikaanse bankklant betaalt via de online factuurbetalingsservice van zijn of haar bank. In de meeste gevallen zijn elektronische overboekingen (ETF) niet onderworpen aan dezelfde bewaarplichten als cheques.
In de Verenigde Staten classificeren banken cheques als lokaal of niet-lokaal. Banken houden cheques bij lokale banken korter vast - in de meeste gevallen slechts één dag. Cheques die als niet-lokaal worden beschouwd, wat betekent dat ze afkomstig zijn van een bank die buiten het chequeverwerkingsgebied van de lokale bank werkt, duren over het algemeen langer. Het is belangrijk op te merken dat de clearingperiode kan worden beïnvloed door feestdagen, weekenden of wanneer de bank is gesloten. Het is ook essentieel om te begrijpen dat een cheque die is vrijgegeven later kan worden gepresenteerd voor onvoldoende geld of fraude, en het bedrag afgetrokken van de rekening van de deposant.
Bankbeleid voor het houden van cheques
Hoewel er meestal wetten zijn die de maximale tijd beperken dat banken cheques houden, worden minimumwaarden meestal bepaald door elke bank. Klanten moeten vragen stellen over het beleid dat specifiek is voor de bank en de bank moet hen op de hoogte stellen als een van deze beleidsregels verandert. Het is ook belangrijk om de richtlijnen van een bank te begrijpen over wanneer stortingen moeten worden gedaan. Hoewel een bank later op de middag geopend kan zijn, kan het nodig zijn dat alle stortingen vóór 16.00 uur worden gedaan om die dag te worden gecrediteerd. Alles wat later wordt gestort - via een bank of een geldautomaat - wordt de volgende dag gecrediteerd.
Hoewel veel beleid breed van toepassing is, kunnen banken cheques op rekeningen van bepaalde klanten houden. Degenen die vaak een rekening-courant hebben, of die een aantal cheques storten die worden teruggestuurd voor niet-betaling, kunnen merken dat hun banken cheques langer dan normaal vasthouden. Een nieuwe bankrekening kan ook langer worden aangehouden omdat de klant geen tijd heeft gehad om een solide bankgeschiedenis op te bouwen. Een cheque die eerder voor betaling is teruggestuurd en opnieuw bij de bank wordt ingediend, kan ook langer worden ingehouden om te bevestigen dat het geld beschikbaar is. Cheques voor een bepaald bedrag kunnen om dezelfde redenen ook worden uitgesteld.
Beschikbaarheid van fondsen van Held Cheques
Wanneer banken cheques inhouden, betekent dit dat die cheques hun rekeningen niet hebben gewist en dat het geld niet beschikbaar is voor opname. Als de deposant niet voorzichtig is, kan hij of zij de rekening overdragen omdat het geld nog niet officieel is gestort. Het is belangrijk voor klanten om het specifieke beleid van hun banken te begrijpen met betrekking tot cheques die worden gehouden, en om te vragen naar unieke omstandigheden waarin fondsen sneller toegankelijk kunnen zijn.
Controles die niet worden bewaard
Niet alle cheques zijn onderworpen aan een vereffeningsperiode. Cheques die zijn geschreven door de US Treasury - van IRS-belastingteruggaven tot betalingen voor sociale zekerheid - zijn meestal meteen duidelijk. Sommige banken zullen onmiddellijk een cheque wissen die door een van hun klanten is geschreven en op de rekening van een andere klant is gestort. Veel grotere bedrijfsinkomsten zijn eigenlijk elektronische overboekingen en worden onmiddellijk gewist. Sommige banken geven een klant ook toegang tot een deel van de cheque, terwijl de rest wacht om te wissen.