Dlaczego banki przechowują czeki?
Banki przechowują czeki z kilku powodów, wszystkie oparte na potrzebie zapewnienia, że czek będzie honorowany przez bank, na którym został wystawiony. To oczekiwanie, czasami nazywane „okresem rozliczeniowym”, zapobiega natychmiastowemu wykorzystaniu środków przez klienta. Kiedy osoba wpłaca czek na swoje konto, bank musi następnie przedstawić ten czek bankowi, w którym został wystawiony. Podczas gdy większość z nich odbywa się elektronicznie w wielu miejscach, banki nadal przeprowadzają czeki, aby sprawdzić pod kątem oszustw lub niewystarczających środków ze strony wystawcy czeków.
Czeki w USA i gdzie indziej
Chociaż przepisy w innych krajach są różne, niewiele krajów polega tak samo na czekach papierowych jak Stany Zjednoczone. Na przykład w Europie większość płatności jest dokonywana elektronicznie, a płatnik przekazuje środki bezpośrednio na rachunek odbiorcy. Jest to podobne do tego, co dzieje się, gdy klient banku w USA płaci za pomocą usługi płatności online swojego banku. W większości przypadków elektroniczny transfer środków (ETF) nie podlega takim samym blokadom, jak w przypadku czeków.
W Stanach Zjednoczonych banki klasyfikują czeki jako lokalne lub nielokalne. Banki przechowują czeki na lokalnych bankach przez krótszy okres - w większości przypadków tylko jeden dzień. Czeki uważane za nielokalne, co oznacza, że pochodzą z banku działającego poza regionem przetwarzania czeków lokalnego banku, zazwyczaj trwają dłużej. Należy pamiętać, że na okres rozliczeniowy mogą mieć wpływ święta, weekendy lub każde zamknięcie banku. Ważne jest również, aby zrozumieć, że czek, który został rozliczony, może zostać później przedstawiony w przypadku niewystarczających środków lub oszustwa, a kwota potrącona z rachunku deponenta.
Zasady bankowe dotyczące trzymania czeków
Chociaż zwykle istnieją przepisy ograniczające maksymalny czas przechowywania czeków przez banki, minimalne kwoty są zazwyczaj określane przez każdy bank. Klienci powinni zapytać o zasady właściwe dla banku, a bank powinien powiadomić ich o zmianie którejkolwiek z zasad. Ważne jest również, aby zrozumieć wytyczne banku dotyczące tego, kiedy należy dokonywać depozytów. Chociaż bank może być otwarty później po południu, może wymagać, aby wszystkie depozyty zostały dokonane do godziny 16:00, aby zostały zaksięgowane tego dnia. Wszystko, co zostanie zdeponowane później - czy to przez bankomat, czy w bankomacie - zostanie zaksięgowane następnego dnia.
Chociaż wiele zasad ma zastosowanie ogólnie, banki mogą przechowywać czeki na rachunkach niektórych klientów. Ci, którzy często mają przekroczenie stanu konta lub zdeponują pewną liczbę czeków zwróconych z powodu braku płatności, mogą znaleźć w swoich bankach czeki dłużej niż zwykle. Nowe konto bankowe może również podlegać dłuższemu wstrzymaniu, ponieważ klient nie miał czasu na stworzenie solidnej historii bankowej. Czek, który został wcześniej zwrócony do zapłaty i jest ponownie przesyłany do banku, może również podlegać dłuższemu wstrzymaniu w celu potwierdzenia dostępności pieniędzy. Czeki przekraczające określoną kwotę również mogą być opóźnione z tych samych powodów.
Dostępność środków z posiadanych czeków
Kiedy banki przechowują czeki, oznacza to, że nie wyczyściły one swoich rachunków, a środki nie są dostępne do wypłaty. Jeśli deponent nie będzie ostrożny, może on przelać konto, ponieważ pieniądze nie zostały jeszcze oficjalnie zdeponowane. Ważne jest, aby klienci rozumieli specyficzne zasady swoich banków dotyczące czeków, które są w posiadaniu, i pytali o wszelkie wyjątkowe okoliczności, w których środki mogą być szybciej dostępne.
Czeki, które nie są przeprowadzane
Nie wszystkie czeki podlegają okresowi rozliczeniowemu. Czeki wystawiane przez Departament Skarbu USA - od zwrotów podatku IRS po płatności z ubezpieczenia społecznego - zazwyczaj są natychmiast rozliczane. Niektóre banki natychmiast rozliczą czek wystawiony przez jednego ze swoich klientów i zdeponowany na koncie innego klienta. Wiele wypłat większych firm to w rzeczywistości elektroniczne przelewy środków, które są natychmiast kasowane. Niektóre banki zezwalają również klientowi na dostęp do części czeku, podczas gdy reszta czeka na jego rozliczenie.