Varför har banker kontroller?
Banker har checkar av flera skäl, allt baserat på behovet av att se till att checken kommer att respekteras av banken som den gjordes på. Denna väntan, ibland kallad "clearingperioden", förhindrar att medlen används av kunden direkt. När en person sätter in en check på sitt konto måste banken sedan lägga fram den check till banken som den utfärdades på. Även om det mesta sker elektroniskt på många ställen, har banker fortfarande kontroller för att testa för bedrägerier eller otillräckliga medel från checkskribentens sida.
Kontroller i USA och på andra håll
Medan lagarna i andra länder varierar, förlitar få länder lika mycket på papperskontroller som USA. I Europa sker till exempel de flesta betalningar elektroniskt, där betalaren överför medel direkt till betalningsmottagarens konto. Detta liknar vad som händer när en amerikansk bankkund betalar med sin bankkontot online-bill-betaltjänst. I de flesta fall omfattas inte en elektronisk överföring (ETF) av samma grunder som kontrollerna är.
I USA klassificerar banker checkar som lokala eller icke-lokala. Bankerna har checkar på lokala banker under en kortare tid - i de flesta fall bara en dag. Kontroller som bedöms som icke-lokala, vilket innebär att de kommer från en bank som verkar utanför den lokala bankens checkbehandlingsregion tar vanligtvis längre tid. Det är viktigt att notera att clearingperioden kan påverkas av helgdagar, helger eller när banken är stängd. Det är också viktigt att förstå att en check som har rensats senare kan presenteras för otillräckliga medel eller bedrägerier och beloppet dras från insättarens konto.
Bankpolicy för innehavskontroller
Även om det vanligtvis finns lagar som begränsar den maximala tid bankerna håller kontroller, bestäms minimier vanligtvis av varje bank. Kunderna bör fråga om de specifika policyerna för banken och banken bör meddela dem om någon av dessa policyer ändras. Det är också viktigt att förstå en banks riktlinjer för när insättningar måste göras. Även om en bank kan vara öppen senare på eftermiddagen, kan den kräva att alla insättningar görs före 16.00 för att krediteras den dagen. Allt som deponerats senare än så - oavsett om det är en kassör eller en bankomat - kommer att krediteras dagen efter.
Även om många policyer tillämpas i stort kan banker ha kontroller på vissa kunders konton. De som ofta har kassakredit, eller som sätter in ett antal checkar som återlämnas för att inte betala, kan finna att deras banker har checkar under en längre tid än normalt. Ett nytt bankkonto kan också utsättas för en längre tid eftersom kunden inte har haft tid att bygga upp en solid bankhistoria. En check som tidigare har återlämnats för betalning och som återlämnas till banken kan också bli föremål för en längre hållning för att bekräfta att pengarna är tillgängliga. Kontroller över ett visst belopp kan också försenas av samma skäl.
Tillgänglighet för medel från Held Checks
När banker har checkar betyder det att dessa checkar inte har tömt sina konton och att medlen inte är tillgängliga för uttag. Om insättaren inte är försiktig kan han eller hon dra över kontot eftersom pengarna ännu inte officiellt har deponerats. Det är viktigt för kunderna att förstå sina bankers specifika policy för kontroller som hålls och att fråga om unika omständigheter där medel kan komma åt snabbare.
Kontroller som inte hålls
Inte alla kontroller är föremål för en clearingperiod. Kontroller skrivna av US Treasury - från IRS-skatteåterbetalningar till socialförsäkringsbetalningar - rensas vanligtvis direkt. Vissa banker kommer omedelbart att rensa en check skriven av en av sina kunder och deponeras på en annan kund. Många större företagslöner är faktiskt elektroniska överföringar och rensas omedelbart. Vissa banker kommer också att tillåta en kund tillgång till en del av kontrollen medan resten väntar på att rensas.