Vad är ett prioritetslån?
En hypotekslån är en situation där någon inte betalar sin inteckning och lånet anses vara "i standard", vilket innebär att byrån som innehar sedeln kan välja att ta över fastigheten. Om du misslyckas med en inteckning kan det leda till att ett stycke fastigheter förloras, och det bör undvikas till varje pris. Även om fastigheten inte går förlorad för banken, kommer en hypotekslånsinställning att dra ned en kreditpoäng avsevärt, vilket gör det svårare att förhandla med banken eller säkra kredit för andra lån i framtiden.
När en inteckning utfärdas anges vanligtvis en månatlig förfallodag för betalningar. Många inteckningar inkluderar en avdragsperiod på en till två veckor, vilket innebär att betalningar som skickas under avdragsperioden fortfarande kommer att beaktas i tid. Efter att nådeperioden har gått, börjar emellertid sena avgifter tas ut. Om mer än 30 dagar efter förfallodagen går, anses hypotekslån vara i brist.
När banken har fastställt att de 30 dagarna har gått kan den skicka ett meddelande om inteckning till ett kreditföretag, vilket påverkar kreditpoängen omedelbart. Inom några veckor kommer banken vanligtvis att behålla tjänsterna hos ett kreditkassobyrå i ett försök att få husägarens förfallna betalningar. Detta lägger till de avgifter som är förknippade med hypotekslånen. Många banker kommer också att insistera på en full betalning inklusive sena avgifter och inkassoavgifter för att få husägaren aktuell, och de kommer inte att acceptera delvis inteckning när hypoteket är i brist.
Inom 60 till 90 dagar efter fastställandet av att hypotekslånet har fallit, kommer banken att skicka ett meddelande om hypotekslån till husägaren. Detta är det första steget i avskärmningsförfarandet, vilket ger fastighetsägaren en chans att göra upp de missade betalningarna omedelbart och i sin helhet eller att riskera att fastigheten övertas av banken och säljas på auktion. Banken är också skyldig att publicera ett offentligt meddelande om avskärmningen, och fastighetsägaren har en chans att köpa fastigheten tillbaka under avskärmningsauktionen, om han eller hon kan samla in pengarna kontant.
En del människor väljer att inte ställa in sina inteckningar och går helt enkelt bort och beslutar att den negativa inverkan på deras kreditpoäng är bättre än att sjunka mer kapital i hemmet. Detta är vanligast i områden där fastighetsvärdena har minskat radikalt, vilket lämnar människor med lån som är större än deras hem är värda. Andra människor kan försöka sälja sina hem innan deras inteckningar går i standard så att de kan torka av skiffer och börja om igen.
För husägare som tror att de riskerar att drabbas av hypotekslån är det bästa att prata med långivaren. Att ignorera betalningsmeddelanden, telefonsamtal och juridiska meddelanden är inte tillrådligt eftersom banken vägrar att förhandla med fastighetsägare som inte har varit proaktiva. Så fort en fastighetsägare tror att en inteckning betalas kommer han eller hon att kontakta långivaren för att förhandla. Många långivare är villiga att erbjuda en längre avdragsperiod eller tillåta minskade betalningar på grund av ekonomisk svårighet för att undvika hypotekslån, eftersom banken hellre inte vill hantera besväret med en avskärmningsauktion. En historia om att betala i tid och hantera inteckningen på ett ansvarsfullt sätt kommer att göra banken mer benägna att samarbeta.