Qu'est-ce qu'un défaut hypothécaire?

Un défaut hypothécaire est une situation dans laquelle une personne ne fait pas de paiement sur son prêt hypothécaire et où le prêt est considéré comme «en défaut», ce qui signifie que l'agence qui détient le billet peut choisir de reprendre la propriété. Le non-remboursement d'une hypothèque peut entraîner la perte d'un bien immobilier et il convient de l'éviter à tout prix. Même si la propriété n'est pas perdue pour la banque, un défaut de paiement réduira considérablement votre pointage de crédit, ce qui rendra plus difficile la négociation avec la banque ou l'obtention d'un crédit pour d'autres prêts à l'avenir.

Lorsqu’une hypothèque est émise, une échéance mensuelle pour les paiements est généralement spécifiée. De nombreux prêts hypothécaires incluent un délai de grâce d'une à deux semaines, ce qui signifie que les paiements envoyés pendant le délai de grâce seront toujours pris en compte dans les délais. Toutefois, une fois le délai de grâce écoulé, des frais de retard seront perçus. Plus de 30 jours après l'échéance, l'hypothèque est considérée comme en souffrance.

Une fois que la banque a déterminé que les 30 jours se sont écoulés, elle peut envoyer un avis de défaut de paiement hypothécaire à une agence de crédit, ce qui a un impact immédiat sur la cote de crédit. Dans les semaines qui suivent, la banque retient généralement les services d’une agence de recouvrement de crédit pour tenter d’obtenir les paiements en retard du propriétaire. Cela s'ajoute aux frais associés au défaut de paiement. De nombreuses banques insisteront également pour un paiement intégral, y compris les frais de retard et de recouvrement, afin d’amener le propriétaire au courant, et elles n’accepteront pas de paiements hypothécaires partiels lorsque le prêt hypothécaire est en souffrance.

Dans les 60 à 90 jours suivant la constatation du défaut de paiement de l'hypothèque, la banque enverra un avis de défaut de paiement au propriétaire. Il s’agit de la première étape de la procédure de forclusion, qui permet au propriétaire de rattraper les paiements manqués immédiatement et dans son intégralité, ou de risquer de faire reprendre le bien à la banque et le vendre aux enchères. La banque sera également obligée de publier un avis public concernant la saisie, et le propriétaire aura la possibilité de racheter la propriété lors de la vente aux enchères, s'il parvient à réunir les fonds en espèces.

Certaines personnes choisissent de ne pas rembourser leur prêt hypothécaire et de s'en aller, décidant que l'impact négatif sur leur cote de crédit était préférable à la réduction de la valeur nette de leur maison. Cela se produit surtout dans les régions où la valeur des propriétés a chuté de façon radicale, laissant aux personnes des emprunts d'une taille supérieure à celle de leur logement. D'autres personnes peuvent essayer de vendre leur maison avant que leur prêt hypothécaire ne tombe en défaut afin de pouvoir effacer l'ardoise et recommencer à zéro.

Pour les propriétaires qui pensent risquer un défaut de paiement, la meilleure chose à faire est de parler au prêteur. Ignorer les avis de paiement, les appels téléphoniques et les avis juridiques n'est pas conseillé, car la banque refusera de négocier avec les propriétaires qui n'ont pas été proactifs. Dès que le propriétaire de la propriété pense qu’il manquera un versement hypothécaire, il devra contacter le prêteur pour négocier. De nombreux prêteurs sont disposés à offrir un délai de grâce plus long ou à autoriser des paiements réduits en raison de difficultés financières afin d’éviter le défaut de paiement de leur prêt hypothécaire, car la banque préfère ne pas gérer les tracas d’une enchère de forclusion. Un historique de paiement à temps et de gestion responsable de l'hypothèque rendra la banque plus susceptible de coopérer.