Co je hypotéka výchozí?

Hypoteční selhání je situace, kdy někdo neplatí hypotéku a půjčka je považována za „v prodlení“, což znamená, že agentura, která drží směnku, se může rozhodnout převzít nemovitost. Nesplnění hypotéky může vést ke ztrátě nemovitosti, a za každou cenu je třeba se jí vyhnout. I když nemovitost není ztracena v bance, hypoteční selhání výrazně sníží úvěrové skóre, což ztěžuje vyjednávání s bankou nebo zajištění úvěru na další půjčky v budoucnosti.

Při vydání hypotéky se obvykle stanoví měsíční splatnost plateb. Mnoho hypoték zahrnuje dobu odkladu od jednoho do dvou týdnů, což znamená, že platby zaslané během doby odkladu budou stále považovány za včasné. Po uplynutí doby odkladu se však začnou vybírat poplatky za zpoždění. Pokud uplyne více než 30 dní od data splatnosti, považuje se hypotéka za prodlení.

Jakmile banka zjistí, že uplynulo 30 dní, může úvěrové agentuře zaslat oznámení o selhání hypotéky a okamžitě ovlivnit kreditní skóre. Během několika týdnů si banka obvykle ponechá služby agentury pro výběr úvěru ve snaze získat majitele domu po splatnosti. To zvyšuje poplatky spojené s hypotečním selháním. Mnoho bank bude také trvat na plné platbě, včetně pozdních poplatků a poplatků za výběr, aby majitele domu dostalo aktuální, a nebudou akceptovat částečné splátky hypotéky, když je hypotéka v prodlení.

Do 60 až 90 dnů od zjištění, že hypotéka selhala, zašle banka majiteli domu oznámení o nesplnění hypotéky. Jedná se o první krok v řízení o uzavření trhu, který vlastníkovi nemovitosti dává šanci okamžitě a v plném rozsahu vyrovnat zmeškané platby, nebo riskovat, že nemovitost bude převzata bankou a prodána v aukci. Banka bude také povinna zveřejnit veřejné oznámení o uzavření trhu a majitel nemovitosti bude mít možnost koupit nemovitost zpět během aukce uzavření trhu, pokud může vyzvednout prostředky v hotovosti.

Někteří lidé se rozhodnou splácet hypotéky a jednoduše odejdou a rozhodnou se, že negativní dopad na jejich kreditní skóre je lepší než potopení jakéhokoli vlastního kapitálu do domu. To je nejčastější v oblastech, kde hodnoty nemovitostí radikálně poklesly, takže lidé s půjčkami, které jsou větší než jejich domovy, stojí za to. Jiní lidé se mohou pokusit prodat své domovy dříve, než půjdou hypotéky do výchozího stavu, aby mohli otřít břidlici a začít znovu.

Pro majitele domů, kteří si myslí, že mohou riskovat hypotéku, je nejlepší mluvit s věřitelem. Ignorování platebních oznámení, telefonních hovorů a právních upozornění není vhodné, protože banka odmítne jednat s majiteli nemovitostí, kteří nebyli proaktivní. V okamžiku, kdy si majitel nemovitosti myslí, že bude vyplacena hypoteční splátka, měl by kontaktovat půjčovatele a vyjednat. Mnoho poskytovatelů úvěrů je ochotno nabídnout delší dobu odkladu nebo povolit snížené platby z důvodu finančních potíží, aby se vyhnulo hypotečnímu selhání, protože by banka raději neřešila problémy s dražbou na uzavření trhu. Díky historii splácení a včasného nakládání s hypotékou bude banka s větší pravděpodobností spolupracovat.