Co to jest niespłacenie kredytu hipotecznego?
Niedotrzymanie warunków spłaty kredytu hipotecznego to sytuacja, w której ktoś nie dokonuje spłaty kredytu hipotecznego, a pożyczkę uważa się za „niespłaconą”, co oznacza, że agencja posiadająca notę może przejąć nieruchomość. Niespłacanie kredytu hipotecznego może spowodować utratę nieruchomości i należy tego unikać za wszelką cenę. Nawet jeśli nieruchomość nie zostanie utracona przez bank, niespłacenie kredytu hipotecznego znacznie obniży zdolność kredytową, co utrudni negocjacje z bankiem lub zabezpieczenie kredytu na inne kredyty w przyszłości.
Kiedy wydaje się kredyt hipoteczny, zwykle określa się miesięczny termin płatności. Wiele hipotek obejmuje okres karencji od jednego do dwóch tygodni, co oznacza, że płatności wysłane w okresie karencji będą nadal rozpatrywane na czas. Jednak po upływie okresu karencji zaczną być pobierane opłaty za opóźnienie. Jeśli minie więcej niż 30 dni po terminie, hipotekę uznaje się za niespłaconą.
Po ustaleniu, że upłynęło 30 dni, bank może wysłać zawiadomienie o niewykonaniu hipoteki do agencji kredytowej, co natychmiast wpływa na ocenę wiarygodności kredytowej. W ciągu kilku tygodni bank zazwyczaj zachowa usługi agencji windykacyjnej, próbując uzyskać zaległe płatności właściciela domu. Zwiększa to opłaty związane z niewykonaniem hipoteki. Wiele banków będzie również nalegać na pełną płatność, w tym opłaty za opóźnienie i opłaty za windykację, aby zapewnić właścicielowi domu prąd, i nie będą akceptować częściowych płatności hipotecznych, gdy hipoteka jest w stanie spłaty.
W ciągu 60 do 90 dni od stwierdzenia, że hipoteka jest niespłacona, bank prześle właścicielowi domu powiadomienie o niewykonaniu hipoteki. Jest to pierwszy krok w postępowaniu o przejęcie nieruchomości, dający właścicielowi nieruchomości szansę na natychmiastowe i pełne uzupełnienie brakujących płatności lub zaryzykowanie przejęcia nieruchomości przez bank i sprzedaży na aukcji. Bank będzie również zobowiązany do opublikowania publicznego zawiadomienia o wykluczeniu, a właściciel nieruchomości będzie mógł odkupić nieruchomość podczas aukcji wykluczenia, jeśli będzie mógł zebrać fundusze w gotówce.
Niektóre osoby decydują się na spłatę swoich kredytów hipotecznych i po prostu odchodzą, decydując, że negatywny wpływ na ich zdolność kredytową jest lepszy niż zatapianie większej ilości kapitału w domu. Jest to najbardziej powszechne w obszarach, w których wartości nieruchomości radykalnie spadły, pozostawiając ludzi z pożyczkami większymi niż ich domy. Inne osoby mogą próbować sprzedać swoje domy, zanim ich kredyty hipoteczne staną się niewypłacalne, aby mogli wyczyścić tablicę i zacząć od nowa.
Dla właścicieli domów, którzy myślą, że ryzykują spłatę kredytu hipotecznego, najlepiej jest porozmawiać z pożyczkodawcą. Ignorowanie powiadomień o płatnościach, połączeń telefonicznych i informacji prawnych nie jest wskazane, ponieważ bank odmówi negocjacji z właścicielami nieruchomości, którzy nie byli aktywni. Gdy tylko właściciel nieruchomości pomyśli, że spłata kredytu hipotecznego zostanie pominięta, powinien skontaktować się z pożyczkodawcą w celu negocjacji. Wielu kredytodawców jest skłonnych zaoferować dłuższy okres karencji lub zezwolić na obniżenie płatności z powodu trudności finansowych, aby uniknąć niespłacenia kredytu hipotecznego, ponieważ bank raczej nie poradziłby sobie z kłopotami związanymi z aukcją wykluczenia. Historia spłacania w terminie i odpowiedzialnego obchodzenia się z hipoteką zwiększy prawdopodobieństwo współpracy banku.