Cos'è un predefinito ipotecario?
Un default ipotecario è una situazione in cui qualcuno non sta effettuando pagamenti sul suo mutuo e il prestito è considerato "in default", il che significa che l'agenzia che detiene la nota può scegliere di assumere la proprietà. La inadempienza su un mutuo può comportare la perdita di un pezzo immobiliare e dovrebbe essere evitato a tutti i costi. Anche se la proprietà non viene persa per la banca, un default il mutuo trascinerà in modo significativo un punteggio di credito, rendendo più difficile negoziare con la banca o garantire credito per altri prestiti in futuro.
Quando viene emesso un mutuo, una data di scadenza mensile per i pagamenti è generalmente specificata. Molti mutui includono un periodo di grazia da una o due settimane, il che significa che i pagamenti inviati durante il periodo di grazia saranno ancora considerati in tempo. Dopo che il periodo di grazia è trascorso, tuttavia, le commissioni in ritardo inizieranno a essere riscosse. Se più di 30 giorni dopo la data di scadenza, il mutuo è considerato in default.
Una volta che la banca determina che i 30 giorni sono trascorsi, può inviare un avviso di default ipotecario a un'agenzia di credito, incidendo immediatamente sul punteggio di credito. Nel giro di poche settimane, la banca di solito manterrà i servizi di un'agenzia di raccolta del credito nel tentativo di ottenere pagamenti dovuti al proprietario della casa. Ciò si aggiunge alle commissioni associate al default ipotecario. Molte banche insisteranno anche su un pagamento completo che include commissioni in ritardo e tasse di riscossione per far correre il proprietario della casa e non accetteranno pagamenti ipotecari parziali quando il mutuo è in default.
Entro 60-90 giorni dalla determinazione che il mutuo è inadempiente, la banca invierà un predefinito di mutuo al proprietario della casa. Questo è il primo passo nella procedura di preclusione, dando al proprietario la possibilità di recuperare i pagamenti mancati immediatamente e per intero, o per rischiare di avere la proprietà rilevata dalla banca e venduta all'asta. Anche la banca sarà obbligatapubblicare un avviso pubblico sulla preclusione e il proprietario avrà la possibilità di riacquistare la proprietà durante l'asta di preclusione, se può raccogliere i fondi in contanti.
Alcune persone scelgono di inadempiere sui loro mutui e semplicemente se ne vanno, decidendo che l'impatto negativo sui loro punteggi di credito è meglio che affondare più equità in casa. Ciò è più comune nelle aree in cui i valori delle proprietà sono diminuiti radicalmente, lasciando le persone con prestiti più grandi di quanto valgano le loro case. Altre persone potrebbero provare a vendere le loro case prima che i loro mutui diventino predefiniti in modo che possano pulire la lavagna e ricominciare da capo.
Per i proprietari di case che pensano che possano rischiare il default ipotecario, la cosa migliore da fare è parlare con il prestatore. Ignorare avvisi di pagamento, telefonate e avvisi legali non è consigliabile, perché la banca si rifiuterà di negoziare con i proprietari di immobili che non sono stati proattivi. Nel momento in cui un proprietario di proprietà pensa che un mutuoIl pagamento dell'età ci mancherà, dovrebbe contattare il creditore per negoziare. Molti istituti di credito sono disposti a offrire un periodo di grazia più lungo o per consentire pagamenti ridotti a causa di difficoltà finanziarie per evitare il default ipotecario, poiché la banca preferirebbe non affrontare la seccatura di un'asta di preclusione. Una storia di pagamento in tempo e gestire il mutuo responsabile renderà la banca più probabile di cooperare.