Che cos'è un mutuo predefinito?
Un default del mutuo è una situazione in cui qualcuno non sta effettuando pagamenti sul proprio mutuo e il prestito è considerato "in default", il che significa che l'agenzia che detiene la nota può scegliere di rilevare la proprietà. Il default su un'ipoteca può comportare la perdita di un immobile, e dovrebbe essere evitato a tutti i costi. Anche se la proprietà non viene persa per la banca, un default del mutuo trascinerà in modo significativo un punteggio di credito, rendendo più difficile negoziare con la banca o garantire credito per altri prestiti in futuro.
Quando viene emessa un'ipoteca, di solito viene specificata una scadenza mensile per i pagamenti. Molti mutui includono un periodo di grazia di una o due settimane, il che significa che i pagamenti inviati durante il periodo di grazia saranno ancora considerati in tempo. Dopo che è trascorso il periodo di tolleranza, tuttavia, inizieranno ad essere riscosse commissioni tardive. Se trascorrono più di 30 giorni dalla scadenza, l'ipoteca è considerata inadempiente.
Una volta stabilito che i 30 giorni sono trascorsi, la banca può inviare un avviso di insolvenza ipotecaria a un'agenzia di credito, con un impatto immediato sul punteggio di credito. Entro poche settimane, la banca manterrà i servizi di un'agenzia di recupero crediti nel tentativo di ottenere i pagamenti scaduti del proprietario della casa. Ciò si aggiunge alle commissioni associate al default del mutuo. Molte banche insisteranno anche su un pagamento completo comprensivo di commissioni in ritardo e commissioni di riscossione per rendere attuale il proprietario della casa e non accetteranno pagamenti ipotecari parziali in caso di inadempienza del mutuo.
Entro 60 o 90 giorni dalla determinazione del fallimento del mutuo, la banca invierà un avviso di insolvenza al proprietario di abitazione. Questo è il primo passo nelle procedure di preclusione, dando al proprietario la possibilità di recuperare i pagamenti mancanti immediatamente e per intero o di rischiare che la proprietà venga rilevata dalla banca e venduta all'asta. La banca sarà inoltre obbligata a pubblicare un avviso pubblico sulla preclusione e il proprietario della proprietà avrà la possibilità di riacquistare la proprietà durante l'asta di preclusione, se può raccogliere i fondi in contanti.
Alcune persone scelgono di andare in default sui loro mutui e semplicemente vanno via, decidendo che l'impatto negativo sui loro punteggi di credito è meglio che sprofondare più equità in casa. Questo è più comune nelle aree in cui i valori delle proprietà sono diminuiti radicalmente, lasciando le persone con prestiti più grandi delle loro case. Altre persone potrebbero provare a vendere le loro case prima che i loro mutui diventino inadempienti in modo da poter cancellare l'ardesia e ricominciare da capo.
Per i proprietari di case che pensano di rischiare il default del mutuo, la cosa migliore da fare è parlare con il creditore. Non è consigliabile ignorare le notifiche di pagamento, le telefonate e le note legali, poiché la banca rifiuterà di negoziare con i proprietari di immobili che non sono stati proattivi. Nel momento in cui un proprietario pensa che mancherà il pagamento di un mutuo, deve contattare il prestatore per negoziare. Molti istituti di credito sono disposti a offrire un periodo di grazia più lungo o a consentire pagamenti ridotti a causa di difficoltà finanziarie per evitare il fallimento dei mutui, poiché la banca preferirebbe non affrontare il fastidio di un'asta di preclusione. Una storia di pagamenti puntuali e gestione responsabile del mutuo renderà la banca più propensa a collaborare.