¿Qué es un incumplimiento de la hipoteca?

Un incumplimiento de la hipoteca es una situación en la que alguien no está haciendo pagos en su hipoteca, y el préstamo se considera "en incumplimiento", lo que significa que la agencia que posee la nota puede elegir hacerse cargo de la propiedad. El incumplimiento de una hipoteca puede resultar en la pérdida de una propiedad inmobiliaria, y debe evitarse a toda costa. Incluso si la propiedad no se pierde en el banco, el incumplimiento de una hipoteca arrastrará significativamente un puntaje de crédito, lo que dificulta la negociación de negociar con el banco o asegurar el crédito por otros préstamos en el futuro.

Cuando se emite una hipoteca, generalmente se especifica una fecha de vencimiento mensual para pagos. Muchas hipotecas incluyen un período de gracia de una o dos semanas, lo que significa que los pagos enviados durante el período de gracia aún se considerarán a tiempo. Sin embargo, después de que haya transcurrido el período de gracia, las tarifas tardías comenzarán a recaudarse. Si más de 30 días después de que pase la fecha de vencimiento, se considera que la hipoteca está en incumplimiento.

Una vez que el banco determina que han transcurrido los 30 días, puede enviar un aviso de incumplimiento de la hipoteca a una agencia de crédito, impactando el puntaje de crédito de inmediato. En cuestión de semanas, el banco generalmente retendrá los servicios de una agencia de cobro de crédito en un intento de obtener los pagos previstas del propietario del propietario. Esto se suma a las tarifas asociadas con el incumplimiento de la hipoteca. Muchos bancos también insistirán en un pago completo, incluidas las tarifas tardías y las tarifas de cobro para llevar al propietario actual, y no aceptarán pagos parciales de la hipoteca cuando la hipoteca esté en incumplimiento.

Dentro de los 60 a 90 días posteriores a la determinación de que la hipoteca ha incumplido, el banco enviará un aviso de incumplimiento de la hipoteca al propietario. Este es el primer paso en los procedimientos de ejecución hipotecaria, dando al propietario la oportunidad de recuperar los pagos perdidos de inmediato y en su totalidad, o arriesgarse a que el banco se apodere de la propiedad y se venda en una subasta. El banco también estará obligadoPara publicar un aviso público sobre la ejecución hipotecaria, y el propietario tendrá la oportunidad de comprar la propiedad durante la subasta de ejecución hipotecaria, si puede reunir los fondos en efectivo.

Algunas personas eligen incumplir sus hipotecas y simplemente alejarse, decidiendo que el impacto negativo en sus puntajes de crédito es mejor que hundir más capital en el hogar. Esto es más común en las áreas donde los valores de las propiedades han disminuido radicalmente, dejando a las personas con préstamos más grandes que sus hogares. Otras personas pueden tratar de vender sus casas antes de que sus hipotecas entren en incumplimiento para que puedan borrar la pizarra y comenzar de nuevo.

Para los propietarios que piensan que pueden estar arriesgando el incumplimiento de la hipoteca, lo mejor que puede hacer es hablar con el prestamista. No es aconsejable ignorar los avisos de pago, las llamadas telefónicas y los avisos legales, porque el banco se negará a negociar con los propietarios que no han sido proactivos. En el momento en que un dueño de la propiedad piensa que una hipotecaSe perderá el pago de la edad, él o ella deben comunicarse con el prestamista para negociar. Muchos prestamistas están dispuestos a ofrecer un período de gracia más largo o permitir pagos reducidos debido a dificultades financieras para evitar el incumplimiento de la hipoteca, ya que el banco preferiría no lidiar con la molestia de una subasta de ejecución hipotecaria. Un historial de pagar a tiempo y manejar la hipoteca de manera responsable hará que el banco sea más probable que coopere.