O que é um padrão de hipoteca?

Um incumprimento da hipoteca é uma situação em que alguém não está efetuando pagamentos em sua hipoteca e o empréstimo é considerado "inadimplente", o que significa que a agência que detém a nota pode optar por adquirir a propriedade. A falta de uma hipoteca pode resultar na perda de um imóvel, e deve ser evitada a todo custo. Mesmo que a propriedade não seja perdida para o banco, uma inadimplência na hipoteca reduzirá significativamente uma pontuação de crédito, dificultando a negociação com o banco ou a garantia de crédito para outros empréstimos no futuro.

Quando uma hipoteca é emitida, geralmente é especificada uma data de vencimento mensal para pagamentos. Muitas hipotecas incluem um período de carência de uma a duas semanas, o que significa que os pagamentos enviados durante o período de carência ainda serão considerados no prazo. Após o período de carência, no entanto, as taxas de atraso começarão a ser cobradas. Se mais de 30 dias após a data de vencimento, a hipoteca é considerada inadimplente.

Depois que o banco determinar que os 30 dias se passaram, ele poderá enviar um aviso de inadimplência da hipoteca a uma agência de crédito, afetando a pontuação de crédito imediatamente. Dentro de semanas, o banco normalmente reterá os serviços de uma agência de cobrança, na tentativa de obter os pagamentos vencidos do proprietário. Isso aumenta as taxas associadas ao padrão da hipoteca. Muitos bancos também insistirão em um pagamento integral, incluindo taxas atrasadas e taxas de cobrança para atualizar o proprietário, e eles não aceitarão pagamentos parciais de hipotecas quando a hipoteca estiver em falta.

Dentro de 60 a 90 dias após a determinação da inadimplência, o banco enviará um aviso de inadimplência ao proprietário. Este é o primeiro passo no processo de execução duma hipoteca, dando ao proprietário a chance de compensar os pagamentos perdidos imediatamente ou na totalidade, ou correr o risco de ter o imóvel tomado pelo banco e vendido em leilão. O banco também será obrigado a publicar um aviso público sobre a execução duma hipoteca, e o proprietário terá a chance de comprar a propriedade de volta durante o leilão de execução duma hipoteca, se puder reunir os fundos em dinheiro.

Algumas pessoas optam por deixar de pagar suas hipotecas e simplesmente vão embora, decidindo que o impacto negativo em suas pontuações de crédito é melhor do que afundar mais patrimônio na casa. Isso é mais comum em áreas onde os valores das propriedades diminuíram radicalmente, deixando as pessoas com empréstimos maiores do que o valor de suas casas. Outras pessoas podem tentar vender suas casas antes que suas hipotecas entrem em default, para que possam limpar a lousa e começar de novo.

Para os proprietários que pensam que podem estar correndo o risco de inadimplência, a melhor coisa a fazer é conversar com o credor. Ignorar avisos de pagamento, telefonemas e avisos legais não é aconselhável, porque o banco se recusará a negociar com proprietários que não tenham sido proativos. No minuto em que um proprietário acha que um pagamento de hipoteca será perdido, ele ou ela deve entrar em contato com o credor para negociar. Muitos credores estão dispostos a oferecer um período de carência mais longo ou a permitir pagamentos reduzidos devido a dificuldades financeiras para evitar o incumprimento das hipotecas, já que o banco prefere não lidar com o incômodo de um leilão de execução duma hipoteca. Um histórico de pagamento pontual e manuseio responsável da hipoteca aumentará a probabilidade de o banco cooperar.