O que é um padrão de hipoteca?
Um padrão de hipoteca é uma situação em que alguém não está fazendo pagamentos em sua hipoteca, e o empréstimo é considerado "em inadimplência", o que significa que a agência que mantém a nota pode optar por assumir a propriedade. A inadimplência de uma hipoteca pode resultar na perda de uma parte do setor imobiliário e deve ser evitada a todo custo. Mesmo que a propriedade não seja perdida para o banco, um padrão de hipoteca arrastará significativamente uma pontuação de crédito, dificultando a negociação com o banco ou para garantir o crédito por outros empréstimos no futuro. Muitas hipotecas incluem um período de carência de uma a duas semanas, o que significa que os pagamentos enviados durante o período de carência ainda serão considerados no prazo. Depois que o período de carência decorrido, no entanto, as taxas tardias começarão a ser cobradas. Se mais de 30 dias após a data de vencimento passar, a hipoteca é considerada inadimplente.
Depois que o banco determina que os 30 dias se passaram, ele pode enviar um aviso de inadimplência de hipoteca a uma agência de crédito, impactando a pontuação de crédito imediatamente. Dentro de semanas, o banco geralmente mantém os serviços de uma agência de cobrança de crédito na tentativa de obter os pagamentos vencidos pelo proprietário. Isso aumenta as taxas associadas à inadimplência da hipoteca. Muitos bancos também insistirão em um pagamento integral, incluindo taxas atrasadas e taxas de cobrança para trazer a corrente do proprietário e não aceitarão pagamentos parciais de hipoteca quando a hipoteca estiver inadimplente.
Dentro de 60 a 90 dias após a determinação de que a hipoteca inadimpleiu, o banco enviará um aviso de inadimplência hipotecário ao proprietário. Este é o primeiro passo nos procedimentos de execução duma hipoteca, dando ao proprietário a chance de compensar os pagamentos perdidos imediatamente e integralmente, ou correr o risco de ter a propriedade assumida pelo banco e vendida em leilão. O banco também será obrigadoPara publicar um aviso público sobre a execução duma hipoteca, e o proprietário terá a chance de comprar o imóvel de volta durante o leilão de encerramento, se ele ou ela puder reunir os fundos em dinheiro.
Algumas pessoas optam por inadimplência em suas hipotecas e simplesmente se afastam, decidindo que o impacto negativo em suas pontuações de crédito é melhor do que afundar mais equidade em casa. Isso é mais comum em áreas onde os valores das propriedades caíram radicalmente, deixando pessoas com empréstimos maiores do que suas casas valem. Outras pessoas podem tentar vender suas casas antes que suas hipotecas entrem em inadimplência para que possam limpar a lousa e começar de novo.
Para os proprietários que pensam que podem estar arriscando a inadimplência da hipoteca, a melhor coisa a fazer é conversar com o credor. Ignorar avisos de pagamento, telefonemas e avisos legais não é aconselhável, porque o banco se recusará a negociar com os proprietários que não foram proativos. No momento em que um proprietário pensa que um mortgO pagamento da idade será perdido, ele deve entrar em contato com o credor para negociar. Muitos credores estão dispostos a oferecer um período de carência mais longo ou para permitir pagamentos reduzidos devido a dificuldades financeiras para evitar a inadimplência hipotecária, pois o banco prefere não lidar com o incômodo de um leilão de encerramento. Um histórico de pagar a tempo e lidar com a hipoteca com responsabilidade tornará o banco maior a probabilidade de cooperar.