Perché le banche detengono assegni?
Le banche detengono assegni per diversi motivi, tutti basati sulla necessità di garantire che l'assegno sia onorato dalla banca su cui è stato prelevato. Questa attesa, a volte chiamata "periodo di compensazione", impedisce che i fondi vengano utilizzati immediatamente dal cliente. Quando una persona deposita un assegno sul proprio conto, la banca deve quindi presentare tale assegno alla banca su cui è stato emesso. Sebbene la maggior parte di ciò avvenga elettronicamente in molti luoghi, le banche detengono ancora assegni per verificare la presenza di frodi o fondi insufficienti da parte dell'autore dell'assegno.
Controlli negli Stati Uniti e altrove
Mentre le leggi di altri paesi variano, pochi paesi si affidano tanto agli assegni cartacei degli Stati Uniti. In Europa, ad esempio, la maggior parte dei pagamenti viene effettuata elettronicamente, con un pagatore che trasferisce fondi direttamente sul conto del beneficiario. Questo è simile a ciò che accade quando un cliente di una banca statunitense paga utilizzando il servizio di pagamento delle bollette online della propria banca. Nella maggior parte dei casi, un trasferimento elettronico di fondi (ETF) non è soggetto alle stesse posizioni detenute dagli assegni.
Negli Stati Uniti, le banche classificano gli assegni come locali o non locali. Le banche detengono assegni emessi su banche locali per un periodo di tempo più breve - nella maggior parte dei casi, solo un giorno. Gli assegni considerati non locali, il che significa che provengono da una banca che opera al di fuori dell'area di elaborazione degli assegni della banca locale, richiedono generalmente più tempo. È importante notare che il periodo di compensazione può essere influenzato da festività, fine settimana o ogni volta che la banca è chiusa. È inoltre essenziale comprendere che un assegno che è stato autorizzato potrebbe in seguito essere presentato per fondi o frodi insufficienti e l'importo detratto dal conto del depositante.
Politiche bancarie per gli assegni
Sebbene di solito vi siano leggi che limitano la quantità massima di tempo in cui le banche detengono assegni, i minimi sono generalmente determinati da ciascuna banca. I clienti dovrebbero chiedere informazioni sulle politiche specifiche della banca e la banca dovrebbe informarle se una di tali politiche cambia. È anche importante comprendere le linee guida di una banca su quando devono essere effettuati i depositi. Sebbene una banca possa essere aperta più tardi nel pomeriggio, potrebbe essere necessario che tutti i depositi vengano effettuati entro le 16:00 per essere accreditati quel giorno. Qualsiasi cosa depositata dopo tale data, sia tramite un cassiere o un bancomat, verrà accreditata il giorno successivo.
Mentre molte politiche si applicano ampiamente, le banche possono detenere assegni sui conti di determinati clienti. Coloro che hanno frequentemente scoperti di conto corrente o che depositano una serie di assegni restituiti per mancato pagamento, possono trovare le loro banche in possesso di assegni per un periodo più lungo del normale. Un nuovo conto bancario può anche essere soggetto a una sospensione più lunga poiché il cliente non ha avuto il tempo di costruire una solida storia bancaria. Un assegno che è stato precedentemente restituito per il pagamento e inoltrato nuovamente alla banca può anche essere soggetto a una sospensione più lunga per confermare che il denaro è disponibile. I controlli per un determinato importo possono anche essere ritardati per gli stessi motivi.
Disponibilità dei fondi dagli Held Checks
Quando le banche detengono assegni, significa che tali assegni non hanno cancellato i loro conti e che i fondi non sono disponibili per il prelievo. Se il depositante non è attento, può ritirare il conto perché il denaro non è stato ancora depositato ufficialmente. È importante che i clienti comprendano le politiche specifiche delle loro banche in merito agli assegni in essere e chiedano eventuali circostanze uniche in cui i fondi possano essere accessibili più rapidamente.
Controlli che non vengono tenuti
Non tutti i controlli sono soggetti a un periodo di compensazione. Gli assegni scritti dal Ministero del Tesoro degli Stati Uniti - dai rimborsi fiscali dell'IRS ai pagamenti di sicurezza sociale - in genere vengono cancellati immediatamente. Alcune banche cancelleranno immediatamente un assegno scritto da uno dei loro clienti e depositato sul conto di un altro cliente. Molti stipendi di società più grandi sono in realtà trasferimenti elettronici di fondi e cancellati immediatamente. Alcune banche consentiranno inoltre a un cliente di accedere a una parte dell'assegno mentre il resto attende di essere autorizzato.