Qu'est-ce qu'une retenue de chèque?
Lorsqu'une personne dépose un chèque dans une banque, le dépôt peut être soumis à une retenue de chèque. Une retenue de chèque est une période pendant laquelle une banque est autorisée à conserver les fonds du chèque sans les distribuer au déposant. La durée pendant laquelle une banque peut conserver un chèque varie en fonction du type de chèque déposé et peut aller d'un jour ouvrable à 11 jours ou plus. Aux États-Unis, ce délai est réglementé par le Federal Reserve Board des États-Unis en vertu du règlement CC. La loi oblige les banques à divulguer leurs politiques de retenue de chèques à leurs clients.
Un concept important à comprendre lors de l’apprentissage de la tenue de chèques est le «jour ouvrable». La Réserve fédérale américaine définit les jours ouvrables du lundi au vendredi, à l'exclusion des jours fériés au cours desquels la banque effectue des opérations normales. Les banques ne doivent pas disperser leurs fonds avant le lendemain d'un dépôt ou selon la "disponibilité le lendemain". Les dépôts qui doivent être dispersés au plus tard le lendemain du dépôt incluent un chèque du Trésor déposé dans le guichet automatique de la banque, des chèques de banque déposés auprès d'un caissier, des chèques d'État déposés par un caissier et, dans de nombreux cas, des chèques du même établissement bancaire. Si une personne dépose un chèque au moyen d'un guichet automatique n'appartenant pas à sa banque, celle-ci peut le conserver pendant cinq jours.
Deux autres concepts à comprendre lorsqu'on examine les avoirs en banque sont "local" et "non local". Le caractère local ou non local n’a rien à voir avec le fait d’être dans la même ville. Locale signifie plutôt que la banque dans laquelle le chèque a été déposé se trouve dans la même région de traitement du chèque que l'institution financière à partir de laquelle le chèque a été tiré. Si un chèque est considéré comme local, il doit être capitalisé le deuxième jour ouvrable suivant le dépôt du chèque. Pour les chèques non locaux, les institutions financières doivent financer le chèque au plus tard le cinquième jour ouvrable suivant le dépôt du chèque.
Une institution financière peut mettre en attente des dépôts dans certaines circonstances. Par exemple, si un chèque déposé est supérieur à 5 000 USD, le montant supérieur à 5 000 USD peut être conservé pendant une durée "raisonnable". De plus, les chèques déposés sur des comptes constamment à découvert peuvent être sujets à une "retenue de chèque". Les institutions financières peuvent également mettre un dépôt en réserve sur un chèque s’il provient d’un chèque postdaté ou d’un chèque qui a été rédigé six mois ou plus avant le dépôt.