Qu'est-ce que la protection contre les créanciers?
La protection contre les créanciers est un terme collectif utilisé de deux manières différentes. Un usage courant concerne les diverses ressources qui offrent aux débiteurs une protection équitable contre les créanciers dans l’éventualité où le débiteur ne serait pas en mesure de rembourser une obligation existante conformément aux conditions générales de la transaction. L’autre application de ce terme a trait à la protection des créanciers, qui consiste à limiter les pertes subies lorsqu’un débiteur fait défaut sur une dette en cours.
Lorsque la protection contre les créanciers est utilisée pour décrire des lois, procédures ou réglementations visant à protéger le débiteur contre toute action de la part du créancier, le terme désigne généralement les interdictions qui empêchent le créancier d’acquérir tous les actifs financiers du débiteur. L'idée est de s'assurer que le débiteur conserve le contrôle de suffisamment de revenus et d'actifs pour vivre ce qui est considéré comme un niveau de vie de base. Cela empêche le débiteur de devenir dépendant du gouvernement local pour des nécessités telles que la nourriture, les vêtements et le logement.
Par exemple, si un débiteur devait faire défaut sur un emprunt bancaire, la banque a le droit de poursuivre en justice pour le recouvrement du solde restant dû. Si le créancier se voit attribuer un jugement, le tribunal ordonnera que des fonds soient retenus sur le salaire du débiteur afin de régler la dette. Plutôt que de retenir la totalité du salaire à chaque période de paie, les lois sur la protection des créanciers obligent le tribunal à déterminer le pourcentage du revenu qui sera retenu et à transmettre chaque période de paie au créancier jusqu'à ce que la dette soit entièrement libérée. En conséquence, le débiteur dispose toujours de suffisamment d’argent pour couvrir ses dépenses de base.
En ce qui concerne la protection des créanciers, il existe également des lois et des procédures qui offrent aux prêteurs et à d’autres types de créanciers des recours au cas où un débiteur ne pourrait ou ne voudrait pas honorer une dette en cours. Une telle protection contre les créanciers vise à aider le créancier à maintenir son entreprise et à ne pas causer de préjudice à d’autres clients, qui subiraient un préjudice financier si le créancier devait cesser ses activités. Dans le même temps, ce type de protection permet de s’assurer que le créancier n’est pas lésé financièrement du fait de la défaillance du débiteur.
Il existe différentes formes de protection pour les créanciers. Dans certains cas, la ligne de protection contre les créanciers de l’assurance offre au créancier une couverture qui peut être utilisée en cas de décès du débiteur avant le remboursement intégral de la dette. Ce type de protection des créanciers de l’assurance sert en réalité les intérêts du créancier et des héritiers du défunt, en ce sens que la dette non réglée est réglée intégralement par le fournisseur d’assurance et ne touche pas les actifs de la succession.