Che cos'è un co-mutuatario?
Un co-mutuatario è una persona che è responsabile in solido per un prestito. Questo termine è talvolta usato in modo intercambiabile con termini come cedente e garante, ma questi concetti sono in realtà leggermente diversi dalla legge. I co-mutuatari condividono la piena responsabilità per il rimborso e hanno anche un interesse nella proprietà che assicura il prestito, mentre i cedenti e i garanti si assumono la responsabilità del prestito solo nel caso in cui il debitore originale sia inadempiente e il prestatore avvii procedure di riscossione.
Una situazione comune in cui un co-mutuatario può essere utilizzato è un mutuo per la casa. Se una coppia acquista una casa insieme, entrambi i partner possono essere elencati come co-mutuatari del prestito. Sono responsabili in solido per il rimborso del prestito ogni mese e per qualsiasi altra obbligazione associata al debito. Entrambi i partner hanno anche una quota uguale nella casa stessa. Questa impostazione per un prestito può essere utilizzata anche per prestiti auto e altri tipi di prestiti.
Quando un prestatore accetta di accettare una domanda di prestito da parte di co-mutuatari, si aspetterà informazioni finanziarie dettagliate da entrambi i richiedenti o da tutti i richiedenti, se vi sono più di due mutuatari. Ciò include la cronologia del credito, la documentazione delle entrate e qualsiasi altra informazione che potrebbe essere rilevante per l'idoneità al credito. La banca valuterà queste informazioni per determinare quanto denaro offrirà e quale tipo di tasso di interesse può fornire.
Il vantaggio di avere un co-mutuatario è che le persone possono beneficiare di prestiti che non sarebbero in grado di ottenere in modo indipendente. I co-mutuatari possono prelevare più denaro insieme perché vengono presi in considerazione sia i loro redditi che le situazioni finanziarie e possono anche avere accesso a un tasso di interesse più basso. Lo svantaggio è che se una persona elencata nel prestito non soddisfa gli obblighi, il co-mutuatario dovrà intervenire e se il prestito è troppo grande per essere gestito da una persona, potrebbe entrare in default.
Contrariamente a un co-mutuatario, un cedente o un garante accetta di pagare un prestito in caso di inadempienza del debitore originale. Questa persona non è responsabile per il prestito mentre è in fase di rimborso e non ha alcun interesse per immobili, veicoli o altre proprietà associate al prestito. Avere un cosigner non fornisce accesso a un prestito più grande o a un tasso di interesse migliore, perché il cosigner agisce come garanzia, non stipulando un prestito con il mutuatario. Le persone con storie di credito limitate o povere possono perseguire questa opzione quando stipulano prestiti da soli in modo che i finanziatori accettino di lavorare con loro; un esempio comune è uno studente che sottoscrive prestiti studenteschi per la prima volta.