Qual è il processo di preclusione?
Il processo di preclusione è il meccanismo legale attraverso il quale un creditore o un titolare del privilegio può ottenere legalmente il controllo di un pezzo di proprietà da un debitore che non ha onorato i termini di un accordo ipotecario o del debito. Stati e nazioni diverse hanno leggi che specificano la velocità con cui un titolare del privilegio può precludere dopo un pagamento mancato. Un proprietario di abitazione perde tutti i diritti di proprietà su una proprietà dopo che il titolare del privilegio le precluse. Molti istituti di credito cercano di accogliere i mutuatari che sono rimasti indietro sui pagamenti dei mutui perché il processo di preclusione può essere costoso. Gli agenti delle raccolte impiegati dalla banca tentano di contattare il mutuatario e riscuotere il debito non pagato. I finanziatori possono scegliere di precludere i mutuatari che non possono permettersi i pagamenti o consentire al mutuatario di tentare una vendita di pre-pureclusione.
Le vendite di pre-reclusione coinvolgono mutuatari che non sono in grado di vendere le loro case perché il prezzo di mercato è sceso al di sotto del saldo del mutuo dovuto e ora non possono più permettersi di effettuare pagamenti ipotecari. Il titolare del privilegio accetta di consentire al mutuatario di vendere la casa per meno dell'importo dovuto sul mutuo. Queste vendite sono anche conosciute come "vendite corte" e sia il mutuatario che il detentore del privilegio devono concordare un prezzo con un acquirente prima che la casa possa essere venduta. I mutuatari che riescono a negoziare con successo una vendita allo scoperto evitano la preclusione ma, se non è possibile raggiungere un accordo, il prestatore normalmente si sposta in avanti con il processo di preclusione.
Un titolare del privilegio fa presentare una petizione al tribunale locale da precludere in casa. Un giudice esamina i documenti relativi sia al posizionamento del privilegio che alle prove del creditore secondo cui il mutuatario ha fallito sull'obbligo di privilegio. I mutuatari hanno il diritto di appellarsi a una preclusione ma generaleLy, se il prestatore può dimostrare che il mutuatario è inadempiente, il giudice consente al titolare del privilegio di precludere la casa. Un trasferimento di atto viene registrato al tribunale che trasferisce la casa dal mutuatario al titolare del vincolo. Il processo di preclusione della sentenza del tribunale termina con il titolare del privilegio che vende la proprietà e utilizzano fondi raccolti per risolvere il debito del mutuatario.
Il processo di preclusione può essere costoso per il titolare del vincolo in termini di spese legali. Alcuni detentori di pegno hanno messo a dura prova le case al di sotto del prezzo di mercato per evitare i costi di manutenzione a lungo termine. I finanziatori che non fanno le case d'asta ricevono spesso offerte più elevate vendendo case con l'assistenza di agenti di quotazione, ma le commissioni e le tasse agenti esauriscono i proventi della vendita.