Wat zijn de verschillende soorten commercieel bankkrediet?

Commerciële banken zijn instellingen met winstoogmerk die leningen verstrekken aan bedrijven en consumenten. Rekeningopties variëren tussen banken, maar commerciële bankkredietproducten omvatten doorgaans leningen met vaste en variabele rente. Bovendien bieden veel banken zowel termijnleningen als open-end kredietproducten.

Langlopende leningen met vaste rente bieden banken een stabiele en voorspelbare inkomstenbron. Veel soorten hypotheken en voertuigleningen hebben vaste rentetarieven, wat betekent dat de maandelijkse leningbetalingen van de kredietnemer ongewijzigd blijven gedurende de looptijd van de lening. Vastrentende leningen voor woningen hebben vaak een looptijd die tussen vijf en 30 jaar duurt. Leningstermijnen voor voertuigen worden doorgaans tussen de vijf en tien jaar gemaximeerd om ervoor te zorgen dat de looptijd van de lening de levensduur van het voertuig niet overschrijdt.

Leningen met variabele rente zijn commerciële bankkredietproducten die normaal gesproken de bewegingen van een index volgen, zoals de prime rate van de Verenigde Staten of de London Interbank Aangeboden Rate (LIBOR). De rentetarieven op variabele producten worden normaal gesproken maandelijks of jaarlijks opnieuw ingesteld. Over het algemeen stellen banken de rente van de cliënt vast door de lening vast te stellen op een bepaalde marge boven de index. Als de indexrente met één procentpunt stijgt, stijgt de rente op de lening met dezelfde marge.

Sommige leningen met een vaste looptijd, inclusief hypotheken, hebben variabele rentetarieven. In veel gevallen beginnen deze commerciële bankkredietproducten met een initiële rentetermijn die tot 10 jaar kan duren. Aan het einde van deze termijn berekent de bank de uitstaande hoofdsom en het rentebedrag. De lening wordt voor de rest van de looptijd omgezet in een vastrentend product en maandelijkse betalingen zijn zo gestructureerd dat het volledige saldo aan het einde van de looptijd wordt afbetaald. In andere gevallen betalen leners variabele rentetarieven voor de gehele leningstermijn en verrichten ze vervolgens een enkele ballonbetaling om de hoofdsom af te lossen wanneer de looptijd van de lening eindigt.

Commerciële bankcreditcards zijn niet-gewaarborgde leningsproducten die normaal een onbepaalde looptijd hebben. Klanten krijgen toegang tot een doorlopende kredietlijn waaruit ze op elk moment kunnen putten. Leners betalen alleen op basis van het openstaande saldo op de creditcard. Kaarthouders kunnen het openstaande saldo betalen en de kredietlijn op een toekomstige datum opnieuw gebruiken. Sommige banken beoordelen maandelijkse en jaarlijkse kaartkosten, terwijl andere banken eenvoudig inkomsten genereren door rente in rekening te brengen op creditcards.

Er zijn veel commerciële bankkredietopties beschikbaar voor zowel kleine als grote bedrijven. Deze omvatten zakelijke creditcards, ongedekte aandelenlijnen en commerciële termijnleningen. In sommige landen staat de nationale overheid garant voor enkele zakelijke leningen om banken aan te moedigen om startende bedrijven te lenen, met name in sectoren waar een groot aantal bedrijven failliet gaat binnen de eerste paar jaar van hun bestaan. Evenzo zijn sommige commerciële bankkredietopties voor consumenten, zoals hypotheken, soms door de overheid verzekerd, wat betekent dat kredietverstrekkers een lager risico lopen bij het verstrekken van deze leningen.