Hva er de forskjellige typene kommersiell bankkreditt?

Forretningsbanker er for-profit institusjoner som gir utlånsprodukter til bedrifter og forbrukere. Kontoalternativer varierer mellom banker, men kommersielle bankkredittprodukter inkluderer vanligvis fastrente og variabel rente. I tillegg tilbyr mange banker både langsiktige lån og åpne kredittprodukter.

Langsiktige fastrentelån gir bankene en stabil og forutsigbar inntektskilde. Mange typer pantelån og kjøretøylån har faste renter, noe som betyr at låntagerens månedlige utbetalinger forblir uendret i løpet av lånetiden. Fastlån til hjem har ofte vilkår som varer mellom fem og 30 år. Lånevilkår for kjøretøyer er vanligvis begrenset til mellom fem og ti år for å sikre at lånetiden ikke overskrider kjøretøyets levetid.

Lån med variabel rente er kommersielle bankkredittprodukter som normalt sporer bevegelsene til en indeks som for eksempel USAs rente eller London Interbank Offered Rate (LIBOR). Rentene på variable produkter tilbakestilles normalt hver måned eller år. Generelt setter bankene klientens rente ved å fikse lånet med en viss margin over indeksen. Hvis indeksen øker med ett prosentpoeng, øker renten på lånet med samme margin.

Noen fastrentelån inkludert pantelån har variabel rente. I mange tilfeller begynner disse kommersielle bankkredittproduktene med en opprinnelig renteperiode som kan vare i opptil 10 år. På slutten av denne perioden beregner banken utestående hovedstol og rentesaldo. Lånet konverteres til et fast renteprodukt for resten av løpetiden og månedlige utbetalinger er strukturert slik at hele saldoen blir betalt innen slutten av lånetiden. I andre tilfeller betaler låntakere variabel rente for hele lånetiden og foretar deretter en enkelt ballongbetaling for å betale ned hovedstolen når lånetiden er slutt.

Kredittkort for kommersielle banker er usikrede låneprodukter som normalt har åpne betingelser. Klienter får tilgang til en revolusjonslinje som de kan trekke fra når som helst. Låntakere foretar kun betalinger basert på utestående saldo på kredittkortet. Kortholdere kan betale ned utestående saldo og deretter bruke kredittgrensen igjen på et fremtidig tidspunkt. Noen banker vurderer månedlige og årlige kortgebyrer, mens andre banker ganske enkelt genererer inntekter ved å belaste renter på kredittkort.

Det er mange kommersielle bankkredittalternativer tilgjengelig for både små og store bedrifter. Disse inkluderer forretningskredittkort, usikrede aksjelinjer og kommersielle lån. I noen land garanterer den nasjonale regjeringen noen virksomhetslån for å oppmuntre bankene til å låne ut til oppstartsbedrifter, spesielt de i bransjer der stort antall virksomheter mislykkes i løpet av de første årene av driften. På samme måte er noen kommersielle bankkredittalternativer for forbrukere som pantelån noen ganger myndighetsforsikret, noe som betyr at långivere påtar seg et lavere risikonivå når du utsteder disse lånene.